Resumen

El microcrédito a menudo se ofrece junto con los servicios de educación financiera para capacitar a los clientes a través de la infraestructura preexistente. En Perú, los investigadores intentaron evaluar el impacto de un programa de educación financiera basado en tecnología en el comportamiento financiero de los clientes de microcrédito. Sin embargo, los bajos niveles de implementación llevaron a la interrupción de la evaluación. Los detalles sobre los errores en la implementación de este estudio y las lecciones aprendidas se pueden encontrar en el libro fallando en el campo por Dean Karlan y Jacob Appel.

Tema de política

El microcrédito a menudo se ofrece junto con los servicios de educación del cliente, para brindar capacitación a los clientes a través de la infraestructura existente. Karlan y Valdivia (2008) encontraron que la capacitación comercial para clientes de microfinanzas mejoró el conocimiento comercial, las prácticas y los ingresos de los beneficiarios y aumentó las tasas de reembolso y retención de clientes para la institución. La educación financiera es otro tema educativo que puede ser eficaz para mejorar las condiciones económicas de los clientes y las condiciones financieras de los prestamistas. Al ofrecer capacitaciones financieras con crédito, las instituciones de microfinanzas pueden ayudar a los clientes a administrar mejor el pago de sus préstamos y evitar el sobreendeudamiento. Las instituciones de microfinanzas pueden minimizar los costos educativos y mejorar el alcance del modelo mediante el uso de tecnologías de la información y la comunicación (TIC), como la radio y la televisión.

Contexto de la Evaluación

Arariwa es una ONG con sede en Cusco, Perú, que sirve a gran parte del sur de Perú. Arariwa ofrece capacitaciones sobre medios de vida, desarrollo de habilidades técnicas y productos de microfinanzas a clientes en estas áreas. Para ofrecer microfinanzas, Arariwa establece bancos comunales que participan en ahorros grupales, préstamos y programas educativos. En un esfuerzo por mejorar el éxito del cliente, Arariwa está utilizando su infraestructura existente para brindar educación financiera.

Detalles de la Intervención

Un total de 666 bancos comunales fueron asignados aleatoriamente a un grupo de tratamiento, que recibió un módulo de educación financiera, oa un grupo de comparación, que recibió educación en otros temas como salud y autoestima. 

El programa de educación financiera consistió en nueve sesiones de capacitación mensuales que utilizaron componentes de video y radio para transmitir las lecciones. Las sesiones, proporcionadas durante las reuniones mensuales del banco, se basaron en un plan de estudios adaptado de los módulos de capacitación de Freedom from Hunger (FFH), y también utilizaron videos cortos (de 5 a 7 minutos de duración), actividades y momentos de reflexión para reforzar conceptos clave. Las sesiones de capacitación duraron 45 minutos y cubrieron los siguientes temas: creación de metas financieras y planes de ahorro, inversión en negocios, cálculo de pagos de préstamos y prevención del incumplimiento. Después de las reuniones, se pidió a los participantes que escucharan un programa de radio de 25 minutos para reforzar el contenido de la capacitación y completar una serie de preguntas de tarea. El programa de radio se transmitía cuatro veces al mes y presentaba testimonios de clientes exitosos de Arariwa.

Resultados y lecciones de política

Los bajos niveles de implementación llevaron a la interrupción de la evaluación. Después de 11 meses, solo el 1 por ciento de los bancos comunales en el grupo de tratamiento había completado el programa completo de capacitación. Los problemas que enfrentó el implementador incluyeron: poca preparación de los oficiales de crédito para asumir la facilitación, bajos niveles de asistencia a las sesiones de capacitación y crisis de morosidad que requerían que los oficiales de crédito concentraran la mayor parte de la reunión en cobrar los reembolsos. Las TIC utilizadas como complementos a la formación presentaron una aceptación y uso muy limitado. El componente de video a menudo era difícil de transmitir durante las reuniones debido a los desafíos para obtener televisores y reproductores de DVD en las comunidades rurales y, como resultado, el banco mediano solo entrenó con el DVD una vez. Menos del 7 por ciento de los miembros del grupo de tratamiento escuchaban regularmente el programa de radio, a pesar de una serie de incentivos relacionados con el programa.

Se pueden encontrar más detalles sobre los errores en la implementación de este estudio y las lecciones aprendidas en el libro Fallando en el campo: lo que podemos aprender cuando la investigación de campo sale mal por Dean Karlan y Jacob Appel.