Resumen

El conocimiento limitado de conceptos financieros se asocia con un comportamiento financiero subóptimo, como una baja tasa de ahorro formal, un uso deficiente de las cuentas bancarias, entre otros. Los programas de educación financiera bien diseñados tienen el potencial de mejorar el conocimiento y el comportamiento financiero, lo que conduce a mejoras en el bienestar. En asociación con el Banco Mundial y el Ministerio de Finanzas del Gobierno de Ruanda, IPA evaluó el impacto de la educación financiera impartida a través de las SACCO y descubrió que cuando las SACCO podían elegir capacitadores de la comunidad local, los miembros de SACCO asistían a más sesiones y mejoraban sus conocimientos financieros. , actitudes y comportamientos. Sin embargo, cuando los perfiles de los formadores fueron predeterminados y limitados a personas con funciones formales en la SACCO, estas mejoras no se observaron. No se encontraron mejoras en ninguno de los grupos en el uso de la cuenta, el comportamiento de los préstamos o la seguridad financiera.

Tema de política

Los niveles de educación financiera son bajos en muchos países en desarrollo, y la evidencia ha demostrado que el conocimiento limitado de los conceptos financieros está asociado con un comportamiento financiero subóptimo, como una baja tasa de ahorro formal, un uso deficiente de las cuentas bancarias, entre otros. Algunos gobiernos están lanzando estrategias nacionales de educación financiera para mejorar el comportamiento financiero de sus ciudadanos, y las empresas están integrando la educación financiera en las ofertas de productos para ayudar a los clientes a tomar mejores decisiones. Pero el éxito de los programas de educación financiera ha variado ampliamente. Cierta evidencia sugiere que el "entretenimiento educativo" y las lecciones simples de la regla empírica son enfoques efectivos. También puede ser efectivo integrar enfoques comprobados de educación financiera en los sistemas bancarios rurales de los países en desarrollo, ya que estos bancos o cooperativas de crédito tienen un amplio alcance y muchos clientes están recientemente bancarizados.

Contexto de la Evaluación

En un esfuerzo por aumentar la calidad y el alcance de la educación financiera en Ruanda, el Gobierno de Ruanda ha incorporado objetivos de inclusión financiera en su plan de desarrollo. El gobierno identificó a SACCO como un canal prometedor para brindar educación financiera porque los clientes de SACCO ya están involucrados en la selección y uso de servicios financieros. En Ruanda, el 80 por ciento de los clientes de SACCO viven en áreas rurales y los datos sugieren que las cooperativas permiten a los clientes acceder a servicios financieros formales por primera vez.

Con el apoyo del Banco Mundial y con la consulta de la firma asesora Enclude, Ltd., el Ministerio de Finanzas y Planificación Económica (MINECOFIN) desarrolló el Proyecto de Educación Financiera a través de SACCOs 'Umurenge' ('Umurenge' es una palabra kinyarwanda para 'sector' , una unidad administrativa). El objetivo del proyecto es desarrollar un plan de estudios básico de educación financiera para los clientes de SACCO en Ruanda.

Detalles de la Intervención

Este estudio evaluó el impacto de la educación financiera, impartida a través de Umurenge SACCO, en el conocimiento financiero, las habilidades, las actitudes, el comportamiento y el bienestar general de los clientes utilizando una evaluación aleatoria agrupada, y también midió el impacto de diferentes enfoques de capacitación para identificar formas de optimizar el formación de educadores.

El programa de educación financiera fue desarrollado por MINECOFIN con la consulta del Banco Mundial y la firma de asesoría Enclude, Ltd. Brindó capacitación profunda, materiales curriculares, recursos y supervisión a los miembros de SACCO sobre una base sostenible a largo plazo. Una metodología de "reglas generales" enfatizó los mensajes clave que eran simples, procesables y memorables. El tema central del plan de estudios es la frase "Nawe Birakureba" o "¡Depende de ti!" que estaba destinado a alentar a los miembros a hacerse cargo de sus propias finanzas y futuros financieros. Los clientes siguen a una familia y un vecindario típicos de Ruanda, que enfrentan problemas financieros cotidianos y los resuelven a través de parodias dramáticas de cinco a ocho minutos.

Se esperaba que cada SACCO capacitara al menos a 600 participantes durante el período de un año en grupos de treinta participantes. Cada grupo asistió a seis sesiones semanales, con veinte grupos que recibieron capacitación durante el año. La capacitación se llevó a cabo en las SACCO locales durante 45 a 60 minutos una vez por semana.

Los investigadores evaluaron el impacto de la capacitación recibida a los tres y nueve meses, a través de encuestas cara a cara con los miembros de SACCO, así como con datos de las propias SACCO.

Los investigadores asignaron aleatoriamente 200 SACCO (4,000 clientes individuales) a uno de tres grupos:

• Grupo 1 (selección de entrenador autónomo): Los clientes de SACCO recibieron el programa completo de educación financiera. El curso fue impartido por tres miembros de cada SACCO, quienes fueron seleccionados de la comunidad por el personal de SACCO y capacitados para impartir el programa.  65 SACCO
• Grupo 2 (selección de entrenador fijo): Los clientes de SACCO recibieron el programa completo de educación financiera. El curso fue impartido por un gerente y oficial de crédito de cada SACCO, y un miembro de la comunidad, quienes fueron capacitados para impartir el programa. 65 SACCO
• Grupo 3: Estos SACCO sirvieron como grupo de comparación y solo recibieron capacitación después de que se completó el estudio. 70 SACCO

La primera fase de la evaluación de impacto evaluó la efectividad del programa para mejorar las capacidades financieras de los miembros de SACCO. Los resultados informaron el diseño y la implementación de las fases posteriores.

Resultados y lecciones de política

En general, estos hallazgos muestran claros efectos beneficiosos del programa de educación financiera a través de SACCO entre los miembros del Grupo 1 SACCO (selección de formador autónomo) y efectos bastante moderados entre los miembros del Grupo 2 SACCO (selección de formador fijo).

Los miembros de SACCO asistieron a más sesiones de educación financiera a través de SACCO cuando SACCO tenía autonomía para elegir capacitadores de la comunidad local ("selección autónoma"). El 63 por ciento de los integrantes del grupo de selección autónomo asistieron a más de dos sesiones del programa de educación financiera, mientras que esta cifra es solo del 54 por ciento en las SACCO de selección de formadores fijos.

Los miembros de SACCO en el grupo de selección autónomo también mostraron mejoras en el conocimiento, las actitudes y los comportamientos financieros, incluso con respecto al conocimiento de las reglas generales clave, actitudes que enfatizan el ahorro y el endeudamiento responsable, y tener, y adherirse estrictamente a, un presupuesto escrito y Plan financiero. También eran más propensos a reportar ahorros regulares para objetivos financieros y a depositar ahorros en la SACCO.

Sin embargo, cuando los perfiles de formadores fueron predeterminados y limitados a personas con funciones formales en la SACCO (“selección fija de formadores”), estas mejoras no se observaron. No se encontraron mejoras en ninguno de los grupos en el uso de la cuenta, el comportamiento de los préstamos o la seguridad financiera.

¿Qué explica estos resultados? El análisis muestra que los capacitadores en las SACCO del Grupo 1 tenían una probabilidad significativamente mayor de ser miembros de la comunidad y una probabilidad significativamente menor de ser oficiales de crédito. Las entrevistas cualitativas con los miembros de SACCO y el personal administrativo revelan que la mayoría de los oficiales de crédito enfrentaron importantes limitaciones de tiempo para brindar educación financiera. Los oficiales de crédito generalmente tienen un conjunto completo de requisitos y objetivos de trabajo; asignarles la tarea adicional de enseñar educación financiera en el Grupo 2 probablemente fue una carga. Las entrevistas cualitativas también sugieren que el grupo más grande de miembros de SACCO que se seleccionaron en el Grupo 1 incluía capacitadores calificados y motivados que estaban ansiosos por brindar educación financiera y tenían la disponibilidad de tiempo para hacerlo.

Estos hallazgos sugieren que las pequeñas diferencias en la estructura de la entrega descentralizada tienen implicaciones importantes para el éxito de los programas de educación financiera. El análisis cualitativo apunta además a la importancia de garantizar que las personas encargadas de impartir educación financiera tengan la capacidad y la disposición para hacerlo y estén debidamente incentivadas. Identificar los tipos de incentivos y palancas que pueden relajar tales restricciones para la entrega de educación financiera a nivel comunitario es una pregunta importante y abierta para futuras investigaciones.