Educación financiera versus acceso a la financiación entre migrantes filipinos

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Educación financiera versus acceso a la financiación entre migrantes filipinos

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Resumen

Las remesas internacionales son una herramienta financiera importante para muchos países en desarrollo, y muchas organizaciones ofrecen productos financieros o servicios de educación financiera para ayudar a las familias a administrar las remesas que reciben. Innovations for Poverty Action trabajó con investigadores para proporcionar a las familias productos financieros y educación financiera en Filipinas para probar si los dos servicios se influenciaban entre sí. Descubrieron que la educación financiera no afectó la adopción de productos financieros y que el acceso a los productos financieros no afectó la demanda de educación financiera. Ninguna intervención tuvo un impacto en los ahorros, las remesas, el consumo o el bienestar de los hogares.

Tema de política

El número de personas que viven fuera de sus países de nacimiento alcanzó los 244 millones de personas en 2015, de los cuales 190 millones nacieron en países de ingresos medios y bajos. Muchos de estos migrantes envían remesas a sus países de origen. Las remesas de los migrantes a los países en desarrollo ascendieron a 432 2015 millones de USD en XNUMX, aproximadamente tres veces la ayuda oficial para el desarrollo. Estas remesas son un tipo de transacción financiera importante pero poco conocida. La perspectiva de que los migrantes puedan ser alentados a enviar más remesas, y que las remesas puedan aprovecharse mejor para el desarrollo económico, ha generado un interés sustancial en las políticas de desarrollo relacionadas con las remesas. 
 
Muchos gobiernos y organizaciones no gubernamentales brindan acceso a productos financieros o educación financiera a hogares transnacionales para aumentar su uso de productos financieros, incluidos crédito, ahorro y seguros. Sin embargo, existe poca evidencia sobre las posibles interacciones entre estos dos esfuerzos. La educación financiera podría alentar a los hogares a utilizar los servicios financieros al mejorar su conocimiento sobre estos servicios. De manera similar, el acceso a los productos financieros podría alentar a los hogares a buscar educación financiera para hacer un mejor uso de sus productos financieros. ¿El acceso a productos financieros y la educación financiera se afectan mutuamente?

Contexto de la Evaluación

Filipinas es el segundo país emisor de inmigrantes más grande y el tercer país receptor de remesas más grande del mundo. Esta evaluación se llevó a cabo en la ciudad de Cabanatuan y sus alrededores en el centro de Luzón. Los hogares participantes tenían al menos un miembro que se había mudado a otro país en los últimos tres años. Aunque los niveles de educación promedio eran bastante altos entre los hogares participantes, la educación financiera era bastante baja: solo uno de cada cinco jefes de familia respondió correctamente dos preguntas sobre educación financiera, lo que sugiere que la educación financiera podría beneficiar a estos hogares. Antes de que comenzaran las intervenciones, el 52 % de los hogares tenía cuentas bancarias formales, el 31 % tenía algún tipo de crédito formal (de un banco, prestamista de microfinanzas o prestamista privado) y el 29 % tenía algún tipo de crédito informal (de familiares, amigos, o vecinos). Cuarenta y dos por ciento de la muestra indicó que estaban satisfechos con sus ahorros. 

Detalles de la Intervención

Innovations for Poverty Action e investigadores realizaron una evaluación aleatoria para probar los impactos del acceso a los productos financieros y la educación financiera en el ahorro, los préstamos, los seguros y el bienestar de los hogares. Los investigadores se asociaron con la Administración de Bienestar de los Trabajadores en el Extranjero (OWWA), la principal agencia gubernamental que trabaja para promover el bienestar de los trabajadores filipinos en el extranjero, para identificar 1,808 hogares en la ciudad de Cabanatuan y sus alrededores con al menos un miembro del hogar trabajando en el extranjero. Luego, estos hogares se asignaron aleatoriamente a uno de cuatro grupos:
 
  • Educación financiera (517 hogares): Se ofreció a los hogares 500 pesos (alrededor de US$11) para asistir a un taller de un día sobre educación financiera administrado por la institución local de microfinanzas Alalay sa Kaunlaran Inc. Global Ltd. (ASKI). El taller abarcó temas que incluyen planificación financiera, elaboración de presupuestos, ahorros y gestión de crédito.
  • Productos financieros (369 hogares): Se invitó a los hogares a abrir cuentas bancarias en el Banco de las Islas Filipinas (BPI). ASKI también ofreció microcréditos a los hogares para inversiones en pequeñas empresas y un producto de microseguro, que cubría pérdidas causadas por muerte accidental o lesiones corporales. Los hogares recibieron 100 pesos (alrededor de US$2) por producto financiero que contrataron.
  • Educación financiera + productos financieros (488 hogares): Se invitó a los hogares a asistir a los talleres de educación financiera y se les ofrecieron los mismos productos financieros BPI y ASKI. A los hogares se les ofrecieron los mismos incentivos financieros que a los grupos de educación y productos únicamente.
  • Grupo de comparación (434 hogares): Los hogares no recibieron capacitación financiera y no se les ofrecieron servicios o productos financieros.

Resultados y lecciones de política

En general, los investigadores encontraron que la educación financiera no afectó la demanda de productos financieros y que el acceso a los productos financieros no afectó la probabilidad de asistir a talleres de educación financiera. Ni el acceso a los productos financieros ni la educación financiera tuvieron un impacto en el consumo, el ahorro, el endeudamiento, los ingresos, las remesas o la satisfacción con la vida de los hogares. 
 
  • Productos financieros: Al brindar acceso a tres tipos de productos financieros, los investigadores encontraron que los hogares no carecían de acceso a cuentas de ahorro o préstamos, pero que podían carecer de acceso a seguros. Solo nueve personas abrieron cuentas de ahorro y solo dos sacaron micropréstamos, lo que sugiere que el acceso a productos financieros puede no ser una barrera para los hogares que desean ahorrar o pedir dinero prestado. Por otro lado, los hogares a los que se les ofreció microseguro con o sin educación financiera tenían 28.0 y 25.1 puntos porcentuales más de probabilidad de aceptarlo, respectivamente, que el grupo de comparación, en el que ningún hogar compró un seguro. 
  • La educación financiera: Los hogares a los que se les ofreció educación financiera tenían más cuentas bancarias y solicitaron préstamos de menor cuantía que los hogares a los que no se les ofreció educación financiera. Entre los hogares que solicitaron préstamos, los que recibieron educación financiera tenían más probabilidades de obtener préstamos de fuentes de crédito formales.
 
En conjunto, estos resultados sugieren que, donde ya existen ciertos servicios financieros (como el ahorro y el crédito en este contexto), se podría priorizar la educación financiera sobre la expansión del acceso a los productos financieros. Por otro lado, las intervenciones de acceso financiero pueden ayudar a promover la adopción de productos financieros que antes no estaban disponibles (como los seguros en este contexto). 
 
Citas de artículos relacionados:
Abarcar, Paolo, Rashmi Barua, and Dean Yang. “Educación financiera y acceso financiero para hogares transnacionales: evidencia experimental de campo de Filipinas”. Documento de trabajo, septiembre de 2016.
 
29 de agosto de 2015