Información oculta y fallas de mercado para seguros de cosechas en Filipinas
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Resumen
Los agricultores de todo el mundo en desarrollo se enfrentan al riesgo de peligros como el clima, las plagas y las enfermedades de los cultivos, pero en gran medida carecen de seguros para gestionar estos riesgos. Una de las razones de esta falta de productos de seguros viables puede ser que los agricultores conocen sus parcelas y los riesgos mejor que las aseguradoras y reaccionan en consecuencia. En Filipinas, los investigadores ofrecieron seguros a los agricultores en parcelas asignadas al azar y descubrieron que los agricultores preferían asegurar las parcelas que enfrentaban más riesgos. Los agricultores también invirtieron menos en fertilizantes para las parcelas aseguradas, y esas parcelas sufrieron más daños prevenibles (plagas y enfermedades de los cultivos) que naturales (inundaciones y tifones). Los hallazgos sugieren que la información que no está disponible (al menos en parte) para los proveedores de seguros (la susceptibilidad de las parcelas agrícolas al daño y el esfuerzo de los agricultores para prevenir daños) puede ser una barrera importante para el funcionamiento de los mercados de seguros de cosechas.
Tema de política
Los hogares agrícolas de los países en desarrollo se enfrentan a enormes riesgos derivados de peligros naturales como plagas, sequías e inundaciones. Estas amenazas no solo son constantes para los medios de vida de los agricultores, sino que también pueden limitar el acceso de los agricultores al crédito y reducir su inversión en la siembra. A pesar de la prevalencia de estos riesgos, los mercados de seguros en gran medida no han logrado emerger, posiblemente debido a problemas de información en los mercados.
Este estudio examinó dos posibles causas de esta falla, asociadas con asimetrías de información, o información oculta, cuando los agricultores saben más sobre sus parcelas e inversiones que las aseguradoras. La primera, la selección adversa, puede ocurrir cuando los agricultores eligen comprar un seguro en parcelas que tienen más probabilidades de sufrir pérdidas (p. ej., parcelas bajas propensas a inundaciones), pero las características de riesgo asociadas de estas parcelas pueden ser difíciles para el asegurador. empresa a identificar. El segundo, el riesgo moral, es el resultado de que los agricultores asegurados se esfuerzan menos por cuidar su finca cuando saben que está asegurada contra ciertos riesgos.
Este estudio fue diseñado para probar estas posibilidades mediante el uso de la aleatorización para ofrecer un seguro parcial a grupos de agricultores, primero elicitando sus preferencias sobre qué parcelas asegurar y luego midiendo si tener un seguro cambiaba el nivel de inversión en diferentes parcelas. Comprender cómo estas asimetrías afectan el comportamiento de los agricultores puede ser una parte crucial del desarrollo de mercados de seguros que funcionen para los agricultores del mundo en desarrollo.
Contexto de la Evaluación
La pobreza rural representa el 80 por ciento de la tasa de pobreza general de Filipinas, y la producción agrícola sigue siendo una fuente importante de sustento para los pobres de las zonas rurales. Reconociendo la vulnerabilidad al riesgo como una limitación importante para la productividad agrícola y la mejora del bienestar, el gobierno filipino creó la Corporación Filipina de Seguros de Cosechas (PCIC) en 1989 para proporcionar un producto de seguro de cosechas "multirriesgo" para los agricultores de arroz y maíz, diseñado para ayudar a mejorar las consecuencias de los numerosos riesgos agrícolas que plantean los tifones, las inundaciones, las sequías y diversas plagas y enfermedades de los cultivos. En un país que se ve afectado por unos 19 tifones en un año típico, la necesidad de dicho seguro es especialmente pertinente. Sin embargo, la aceptación sigue siendo baja y no se ha desarrollado ningún mercado privado para el seguro de cosechas.
El estudio se llevó a cabo en la región de Bicol de Filipinas, situada entre un “cinturón de tifones” donde los riesgos para la producción agrícola son particularmente altos. La investigación se centró exclusivamente en el cultivo de arroz, que es la principal actividad agrícola de la región.
Detalles de la Intervención
Durante tres temporadas agrícolas consecutivas (dos estaciones secas y una estación húmeda), el equipo de investigación invitó a los agricultores que cultivaban al menos dos parcelas de arroz irrigado a participar en el estudio. Luego, los participantes podían ingresar a una lotería en la que había un 70 por ciento de posibilidades de que al menos una de sus parcelas recibiera un seguro de cosecha gratuito para esa temporada. Para ver si los agricultores preferían tener ciertas parcelas aseguradas sobre otras, antes de la aleatorización, se les pidió que clasificaran sus parcelas en orden de prioridad para recibir seguro. A la parcela de primera elección de cada agricultor se le permitió una probabilidad ligeramente mayor de recibir un seguro gratuito para motivarlos a clasificar las parcelas de acuerdo con sus preferencias reales. Luego, los agricultores participaron en una lotería y se asignaron aleatoriamente a uno de tres grupos:
Grupo A (66.5 %; aleatorización completa): recibió seguro en la mitad aleatoria de sus parcelas.
Grupo B (3.5%; Elección): Recibió seguro en una parcela de primera elección y la mitad aleatoria de las parcelas restantes.
Grupo C (30%; Grupo de comparación): No recibió seguro.
El producto pagado por hectárea de tierra asegurada en proporción a la parte de la cosecha perdida por causas específicas. Como la mayoría de los agricultores tenían poca o ninguna experiencia con los seguros de cosechas, un miembro del equipo de investigación explicó el producto y el proceso de reclamos en persona mientras proporcionaba materiales informativos, incluida una tira cómica explicativa. El equipo de investigación también hizo un seguimiento de los participantes asegurados a través de visitas internas y recordatorios de mensajes de texto durante cada temporada.
Encuestadores independientes realizaron tres encuestas a lo largo de cada temporada agrícola: una línea de base antes de la aleatorización, una encuesta de seguimiento después de la siembra y una encuesta de línea final después de la cosecha.
Resultados y lecciones de política
Los daños por causas prevenibles (es decir, plagas y enfermedades de los cultivos) fueron más altos en las parcelas aseguradas aleatoriamente en aproximadamente un 25 % en comparación con las parcelas no aseguradas. Por el contrario, no hubo diferencia en los daños causados por tifones e inundaciones entre las parcelas aseguradas y no aseguradas del mismo agricultor. Esta diferencia sugiere que los agricultores pueden responder a la cobertura de seguro de mitigación de riesgos reduciendo el esfuerzo para prevenir daños (es decir, riesgo moral).
Los hallazgos también sugieren que los agricultores usaron menos fertilizantes en las parcelas aseguradas. Tomados en conjunto, estos hallazgos sugieren que las innovaciones en el monitoreo que limitan el riesgo moral mientras mantienen bajos los costos de transacción pueden ser necesarias para asegurarse contra tipos de pérdidas prevenibles.
Además, los agricultores preferían el seguro en parcelas bajas y propensas a inundaciones, características que la compañía de seguros en su mayoría no observa. Las parcelas seleccionadas por los agricultores para ser priorizadas para la cobertura del seguro tenían un 20 % más de daños por inundaciones que otras parcelas en sus carteras, lo que sugiere la presencia de una selección adversa ya que los agricultores preferían asegurar sus parcelas más vulnerables. Este hallazgo sugiere que las compañías de seguros pueden necesitar mejores herramientas de evaluación para ayudarlos a identificar las características del riesgo (por ejemplo, datos altitudinales más precisos para evaluar el riesgo de inundación) y variar las primas en función de esta información.
La identificación tanto del riesgo moral como de la selección adversa en el trabajo ayuda a explicar por qué los mercados de seguros no se han desarrollado y señala el camino para crear productos más viables para los agricultores en el mundo en desarrollo.
23 de septiembre de 2014