Resumen

En Ghana, muchos proveedores de crédito tradicionales, como bancos e instituciones de microfinanzas, desconfían de otorgar crédito a los pequeños agricultores, por temor a que hereden los riesgos inherentes a la agricultura; Con un acceso limitado al crédito formal tradicional, muchos agricultores deben depender de préstamos informales costosos. Los investigadores están evaluando el impacto de un innovador programa de finanzas digitales basado en teléfonos móviles sobre las tasas de reembolso de préstamos, las decisiones de inversión, los ahorros y el uso de otros servicios financieros, así como sobre los rendimientos y las ganancias agrícolas.

Tema de política

Se cree que las restricciones crediticias que enfrentan los pequeños agricultores impulsan los bajos rendimientos de los cultivos en muchos países de África y otros países en desarrollo. El crédito costoso o inaccesible restringe el capital disponible para que los agricultores inviertan en sus cultivos, lo que contribuye a la reducción de los rendimientos y las ganancias. La falta de crédito disponible para los pequeños agricultores se debe, en parte, a la percepción generalizada entre los prestamistas de que trabajar con pequeños agricultores es demasiado costoso para ser rentable. Las barreras a los préstamos incluyen los altos costos de transacción asociados con la prestación de servicios financieros a los agricultores en áreas remotas y los altos costos de evaluación en relación con los montos promedio de los préstamos. Los profesionales del desarrollo y los profesionales financieros aprovechan cada vez más las tecnologías digitales para intentar superar estas barreras, pero la investigación sobre el crédito digital aún está en pañales y sigue siendo difícil alcanzar un consenso sobre las mejores prácticas en el campo. Este estudio contribuye a la investigación sobre finanzas agrícolas y digitales al explorar si las tecnologías digitales pueden superar las restricciones crediticias agrícolas y cómo.

Contexto de la Evaluación

En Ghana, la agricultura constituyó el 20 por ciento de la producción económica¹ y 34 por ciento del empleo total en 2018.² Sin embargo, el sector agrícola de Ghana recibe poco crédito en relación con su contribución al PIB del país. Muchos prestamistas desconfían de otorgar crédito a los agricultores, temerosos de que hereden los riesgos inherentes a la agricultura, pero carecen de la experiencia técnica para gestionar eficazmente los riesgos relacionados con la agricultura. Estos desafíos han desalentado a los proveedores de crédito tradicionales, como los bancos y las instituciones de microfinanzas, de extender los servicios financieros a los pequeños agricultores. En cambio, muchos agricultores dependen de costosos préstamos informales. Un programa de finanzas digitales basado en teléfonos móviles ofrece potencial para superar estas barreras en Ghana: mientras que solo el 58 % de los adultos tenía una cuenta bancaria en 2017,³ más del 80 por ciento poseía teléfonos móviles.⁴

Detalles de la Intervención

Los investigadores se están asociando con Farmerline Limited, una empresa social dedicada a ayudar a los esfuerzos empresariales de los pequeños agricultores en Ghana, para evaluar el impacto de su módulo de finanzas digitales Mergdata. Mergdata es un programa de finanzas digitales basado en teléfonos móviles que facilita la calificación crediticia rápida y la provisión de préstamos.

Para solicitar un préstamo, los agricultores trabajan con los empleados de compras de Farmerline para completar un formulario de solicitud a través de la aplicación móvil Mergdata. Si el algoritmo de calificación crediticia de Mergdata los considera elegibles y los recomienda el empleado de compras, se les otorga un préstamo en forma de un insumo particular (el insumo exacto depende del puntaje crediticio del agricultor y los cultivos que cultiva). Los préstamos pueden tomar la forma de urea, semillas de lechuga u otros insumos relevantes; los productos se entregan al agricultor en su domicilio.

Para esta evaluación, los investigadores asignarán al azar a 2,000 agricultores de la región Ashanti de Ghana a uno de tres grupos:

1. Préstamos normales de Mergdata Digital Finance: A los agricultores elegibles se les ofrecen préstamos Mergdata Digital Finance normales.
2. Préstamos Mergdata Digital Finance de “incentivo especial”: A los agricultores elegibles se les ofrecen préstamos Mergdata Digital Finance normales. Si estos préstamos se pagan a tiempo y en su totalidad, el empleado de compras recibirá una bonificación monetaria además de su salario base. La comparación de estos préstamos con los préstamos normales permitirá a los investigadores comprender los impactos de los incentivos monetarios en el esfuerzo de los empleados de compras para fomentar el reembolso y los impactos de estos esfuerzos en las tasas de reembolso.
3. Grupo de comparación: A los agricultores elegibles no se les ofrecerán préstamos hasta que finalice el estudio.

Los investigadores realizarán una encuesta inicial en 2019 y una encuesta de seguimiento en 2020 para evaluar el impacto de la intervención en las tasas de reembolso de los préstamos, las decisiones de inversión, los ahorros y el uso de otros servicios financieros, así como en los rendimientos y ganancias agrícolas.

Resultados y lecciones de política

Estudio en curso; resultados próximos.

Fuentes

¹Servicio de Estadística de Ghana, 2018. Producto Interno Bruto Anual.

²Banco Mundial, 2018. “Empleo en la agricultura (% del empleo total)”. https://data.worldbank.org/indicator/sl.agr.empl.zs

³Banco Mundial, 2014. “La base de datos Global Findex 2014: Medición de la inclusión financiera en todo el mundo”. Documento de trabajo de investigación de políticas 7255. http://documents.worldbank.org/curated/en/187761468179367706/pdf/WPS7255.pdf

⁴Pew, 2018. “Se considera que la conectividad a Internet tiene un impacto positivo en la vida en el África subsahariana”. https://www.pewresearch.org/global/2018/10/09/majorities-in-sub-saharan-africa-own-mobile-phones-but-smartphone-adoption-is-modest/