Resumen

Los avances en la tecnología de pagos tienen el potencial de mejorar la eficiencia de programas de bienestar público lentos y corruptos. Los investigadores probaron cómo las tarjetas inteligentes, que combinaron las transferencias electrónicas con la autenticación biométrica, afectaron el funcionamiento de dos planes de bienestar del gobierno en la India. Descubrieron que, aunque el nuevo sistema de tarjeta inteligente no se implementó por completo, resultó en un proceso de pago más rápido y menos corrupto sin afectar negativamente el acceso al programa. Invertir en tarjetas inteligentes fue rentable y los beneficiarios aprobaron abrumadoramente el nuevo sistema de pago.

Tema de política

Los programas de asistencia social patrocinados por el estado a menudo se ven limitados por la corrupción y la ineficiencia. El problema es de particular preocupación en India, donde según algunas medidas, solo el 15 por ciento del gasto en programas sociales llega realmente a los beneficiarios previstos. Tal corrupción ejerce presión sobre las finanzas estatales y reduce el impacto potencial de los programas gubernamentales. La transferencia de beneficios a través de sistemas de pago que usan autenticación biométrica para verificar las identidades de los destinatarios puede ayudar a abordar estos desafíos. Las transferencias electrónicas seguras pueden reducir las fugas financieras, los costos de transacción y el tiempo dedicado a acceder a los pagos. Sin embargo, reducir una forma de corrupción puede simplemente desplazarla a otras áreas, y cambiar a pagos electrónicos también puede limitar la participación si los beneficiarios no se registran para obtener tarjetas biométricas, si pierden sus tarjetas o si problemas técnicos les impiden recibir pagos.

Contexto de la Evaluación

En India, existe un interés generalizado en el uso de nuevas tecnologías de pago para mejorar el desempeño de los programas de bienestar público y aumentar la inclusión financiera. En 2009, el gobierno nacional lanzó una iniciativa ambiciosa, llamada Aadhaar, para otorgar a los 1.2 millones de residentes identificaciones biométricas únicas y luego realizar pagos a los beneficiarios de programas sociales a través de cuentas bancarias vinculadas a estas identificaciones.

Algunos gobiernos estatales han desarrollado sus propios sistemas de transferencia electrónica junto con el proyecto de identificación nacional. En 2006, el Gobierno de Andhra Pradesh, en el sureste de la India, inició una iniciativa para pasar al uso de "tarjetas inteligentes" para transferir los beneficios del gobierno a los pobres. Si bien el gobierno tiene la intención de usar tarjetas inteligentes para una amplia gama de programas, probó su uso con dos grandes esquemas de bienestar social: el Esquema Nacional de Empleo Rural Mahatma Gandhi (NREGS), que garantiza a los hogares rurales 100 días de empleo remunerado por año, y Pensiones del Seguro Social (SSP): que realiza pagos mensuales a personas mayores, viudas y discapacitadas. En 2010, ante varios desafíos logísticos, el gobierno decidió reiniciar el programa en ocho distritos donde aún no se habían implementado las tarjetas inteligentes. Estos ocho distritos, que se extienden por todo el estado, tienen una población rural combinada de alrededor de 19 millones de personas.

Detalles de la Intervención

Los investigadores utilizaron una evaluación aleatoria para evaluar el impacto de las tarjetas inteligentes en las fugas en NREGS y SSP, y el bienestar de los beneficiarios del programa. Los investigadores se asociaron con el Gobierno de Andhra Pradesh para aleatorizar la implementación del programa en los ocho distritos que aún no habían recibido tarjetas inteligentes en tres oleadas durante dos años. El programa Smartcard se introdujo en 113 mandals (subdistritos) en la primera ola, 195 mandals en la segunda ola y los 45 mandals restantes en la tercera ola. El análisis comparó la primera ola que recibió el programa con la tercera ola de mandals, donde las tarjetas inteligentes no se introdujeron hasta después de la encuesta final.

El programa introdujo dos cambios importantes en el sistema de pago existente: requería que los beneficiarios autenticaran biométricamente su identidad antes de cobrar los pagos y entregó los pagos a través de un Proveedor de Servicio al Cliente (CSP) en cada pueblo, en lugar de una oficina de correos más distante. Cuando los beneficiarios se inscribieron en el programa Smartcard, se tomaron sus huellas dactilares y una fotografía, y se les emitió una cuenta bancaria y una Smartcard, que contenía un chip que almacenaba la información biométrica y de la cuenta bancaria.

Para cobrar un pago, los beneficiarios visitaban al CSP local, que generalmente era una mujer con educación secundaria de una casta tradicionalmente desfavorecida que residía en la aldea. El CSP mantuvo un pequeño dispositivo que podía leer la huella dactilar del beneficiario y compararla con los datos almacenados en la tarjeta inteligente. Si la coincidencia era exitosa, el CSP desembolsaba efectivo y el dispositivo de autenticación imprimía un recibo.

Resultados y lecciones de política

Los investigadores descubrieron que el programa Smartcard redujo el tiempo que les tomó a los beneficiarios recibir los pagos, redujo las fugas y aumentó la satisfacción de los beneficiarios, a pesar de que no se implementó por completo.

Comenzar: Después de dos años, alrededor del 81 por ciento de las aldeas en la primera ola de implementación del programa habían instalado el sistema de pago basado en tarjeta inteligente para NREGS y el 86 por ciento lo habían adoptado para SSP. En las aldeas donde estaba disponible el nuevo sistema de pagos, alrededor del 65 % de los pagos se realizaron a los beneficiarios con tarjetas inteligentes, lo que significa que poco más del 50 % de todos los pagos en las áreas de tratamiento se realizaron con el nuevo sistema.

Tiempo de pago: En las áreas asignadas para adoptar el sistema de pago con tarjeta inteligente, la cantidad de tiempo que los beneficiarios de NREGS dedicaron a cobrar el pago se redujo en 21 minutos (una reducción del 19 por ciento de 112 minutos). El sistema también redujo el retraso entre trabajar en un proyecto NREGS y cobrar el pago en unos siete días (una reducción del 21 por ciento de 34 días). No hubo un efecto significativo en la cantidad de tiempo que los beneficiarios del SSP esperaron para cobrar sus pagos, pero a diferencia de los pagos de NREGS, estos pagos se entregaron a nivel de aldea antes de la adopción de las tarjetas inteligentes.

Fugas: Los destinatarios de NREG en áreas asignadas para recibir el sistema de tarjeta inteligente informaron ganancias semanales de Rs. 35 más (un aumento del 24 por ciento desde Rs. 146). Sin embargo, no hubo impactos importantes en la cantidad que el gobierno gastó en el programa NREGS, lo que sugiere una reducción de las fugas. No hubo un impacto significativo en los ingresos de los beneficiarios del SSP, ya que estos beneficios eran fijos, pero hubo una reducción de 1.8 puntos porcentuales en la incidencia de sobornos exigidos para desembolsar el pago (una reducción del 47 % del 3.8 %).

Satisfacción del beneficiario: En las encuestas, el 84 por ciento de los beneficiarios de NREGS y el 91 por ciento de los beneficiarios de SSP prefirieron las tarjetas inteligentes al statu quo. Sin embargo, muchos destinatarios temían perder sus tarjetas inteligentes (53 % de los beneficiarios de NREGS y 62 % de los beneficiarios de SSP) o informaron que tenían problemas con el dispositivo de autenticación (49 % de los beneficiarios de NREGS y 59 % de los beneficiarios de SSP).

Rentabilidad: Los investigadores calcularon el valor del tiempo que los beneficiarios dedicaron a cobrar los pagos y descubrieron que el valor del tiempo ahorrado para los beneficiarios (US$4.44 millones) era aproximadamente el mismo que el costo del nuevo sistema (US$4.25 millones) para NREGS. Aunque los ahorros de costos fueron menos sustanciales para el SSP (US$320,000 1.85, con costos del sistema de US$38.7 millones), estos cálculos sugieren que los ahorros de tiempo solo para los beneficiarios a veces pueden justificar los costos de implementar tecnologías de pago mejoradas. Además de estas ganancias puras de eficiencia, hubo una reducción estimada de $XNUMX millones en fugas anuales.