Hay una preocupación creciente de que los hogares estadounidenses tienden a pedir prestado demasiado y ahorrar muy poco. Este desequilibrio puede tener fuertes implicaciones en la capacidad de los hogares para satisfacer las necesidades básicas, generar activos, prepararse para la jubilación y sobrellevar los impactos negativos, como los gastos de emergencia o el desempleo inesperado. Las familias con grandes cargas de deuda pueden seguir pidiendo prestado y, por lo tanto, comprometer su capacidad para crear una red de seguridad o realizar inversiones en el futuro. Muchos ven los planes de gestión de la deuda (DMP, por sus siglas en inglés) como una herramienta prometedora para la reducción de la deuda, pero crear un DMP y cumplir con el programa requiere trabajo y esfuerzo constantes. La evidencia descriptiva sugiere que la atención limitada, la aprensión por renunciar a las tarjetas de crédito, la falta percibida de apoyo y el período de cinco años de los planes pueden impedir que los clientes los completen. Para promover el uso y finalización de DMP, los recordatorios de mensajes de texto y los programas de apoyo entre pares pueden ayudar a las personas a cumplir con los compromisos de DMP. Sin embargo, existe poca evidencia sobre la efectividad de dichos programas y si ayudan a las personas a reducir su deuda.

Las personas de bajos ingresos en los Estados Unidos a menudo dependen en gran medida de servicios financieros costosos, como préstamos de día de pago, préstamos sobre el título del automóvil, préstamos de casas de empeño y sobregiros bancarios. Con frecuencia, las personas recurren a costosas obligaciones de deuda porque su riesgo los descalifica de las alternativas tradicionales de menor precio.

 

Clarifi es una organización sin fines de lucro que brinda acceso a bajo costo a diversos productos, servicios y recursos financieros. Los planes de gestión de deuda (DMP) son una de las herramientas de planificación financiera de Clarifi que tienen como objetivo ayudar a los clientes a gestionar y pagar su deuda con la ayuda de asesores crediticios experimentados. La tasa de retención de clientes que se unen a los programas DMP de Clarifi es del 80 por ciento, lo que significa que el 20 por ciento de los inscritos en DMP abandonan el programa dentro del primer año.

Trabajando con Clarifi y sus clientes del Plan de Gestión de la Deuda, los investigadores están evaluando el efecto de varios mensajes y programas de apoyo entre pares en los resultados financieros de los participantes. La evaluación involucra a 1,000 de los clientes de Clarifi en el sureste de Pensilvania, el sur de Nueva Jersey y el estado de Nueva York.

 

Como parte del programa general de Clarifi, todos los clientes del estudio participaron en talleres educativos y de divulgación, así como en asesoramiento sobre el pago de la deuda antes de inscribirse en un DMP. En el momento de la inscripción en los DMP, los investigadores seleccionaron aleatoriamente a las personas para recibir apoyo de pares, mensajes de recordatorio o ambos. Aquellos en el grupo de apoyo de pares pudieron seleccionar hasta cinco compañeros de apoyo (amigos de la familia) para monitorear su progreso en un DMP. Los compañeros de apoyo recibieron información sobre el progreso del cliente, incluida la notificación cuando el cliente no cumplió con un pago de deuda programado. 

 

Para probar el impacto de los recordatorios de mensajes de texto regulares, los individuos de cada grupo (con o sin apoyo de pares) se dividieron aleatoriamente en un grupo de comparación (sin mensajes) o en uno de los tres tipos de recordatorios de mensajes: tareas, planes u objetivos. Estos mensajes están diseñados para contrarrestar tipos específicos de atención limitada.

 

Proyecto en curso, resultados próximos.