Resumen

El crédito comercial, que por lo general es proporcionado por los proveedores de la cadena de suministro a las empresas de la cadena de suministro, puede ayudar a las pequeñas empresas a comprar bienes no perecederos para revenderlos y liberar recursos para otros usos. Sin embargo, la provisión de crédito comercial puede verse limitada por los altos costos de transacción, las restricciones de liquidez iniciales y las preocupaciones sobre el reembolso. En Kenia, los investigadores diseñaron una evaluación para medir el impacto de un nuevo método para otorgar crédito comercial facilitado por la banca móvil y las tecnologías de gestión de inventario en el desarrollo de pequeñas empresas. Sin embargo, la evaluación se canceló luego de una serie de desafíos en la implementación del producto crediticio. 

Tema de política

El acceso a la financiación es una limitación fundamental para las pequeñas empresas en todo el mundo. El crédito proporcionado por los proveedores aguas arriba a las empresas aguas abajo ("crédito comercial") puede relajar las restricciones sobre el capital. El crédito comercial puede ayudar a las pequeñas empresas, como tiendas minoristas y quioscos, a comprar bienes no perecederos para revenderlos y liberar recursos para usos a corto y largo plazo. Sin embargo, la provisión de este tipo de crédito puede verse limitada por los altos costos de transacción, las restricciones de liquidez iniciales y las preocupaciones sobre el reembolso. Dado que los acuerdos de crédito comercial en los países de bajos ingresos suelen implicar montos pequeños, es poco probable que los sistemas judiciales exijan el reembolso de los préstamos en los tribunales. Sin un sistema para distribuir pequeños préstamos de una manera económicamente viable y administrar el reembolso, los proveedores tienen pocos incentivos para extender este servicio. Este proyecto evalúa un nuevo método para extender el crédito comercial facilitado por la banca móvil y las tecnologías de gestión de inventario y arrojará luz sobre su potencial para fomentar el desarrollo de pequeñas empresas en el contexto de un país en desarrollo.

Contexto de la Evaluación

El acceso a la financiación es una limitación fundamental para las pequeñas empresas en todo el mundo. El crédito proporcionado por los proveedores aguas arriba a las empresas aguas abajo ("crédito comercial") puede relajar las restricciones sobre el capital. El crédito comercial puede ayudar a las pequeñas empresas, como tiendas minoristas y quioscos, a comprar bienes no perecederos para revenderlos y liberar recursos para usos a corto y largo plazo. Sin embargo, la provisión de este tipo de crédito puede verse limitada por los altos costos de transacción, las restricciones de liquidez iniciales y las preocupaciones sobre el reembolso. Dado que los acuerdos de crédito comercial en los países de bajos ingresos suelen implicar montos pequeños, es poco probable que los sistemas judiciales exijan el reembolso de los préstamos en los tribunales. Sin un sistema para distribuir pequeños préstamos de una manera económicamente viable y administrar el reembolso, los proveedores tienen pocos incentivos para extender este servicio. Este proyecto evalúa un nuevo método para extender el crédito comercial facilitado por la banca móvil y las tecnologías de gestión de inventario y arrojará luz sobre su potencial para fomentar el desarrollo de pequeñas empresas en el contexto de un país en desarrollo.

Detalles de la Intervención

En Kenia, los investigadores diseñaron una evaluación para medir el impacto de un nuevo método para otorgar crédito comercial facilitado por la banca móvil y las tecnologías de gestión de inventario en el desarrollo de pequeñas empresas.

Los investigadores se propusieron trabajar con 1,200 minoristas que vendían productos de Coca-Cola en Nairobi, Kenia y sus alrededores. De estos, dos tercios iban a recibir un producto de crédito comercial mientras que un tercio sirvió como grupo de comparación. El estudio iba a evaluar la viabilidad comercial del producto, el papel de los distribuidores en su administración y su impacto en el desarrollo empresarial y la creación de empleo.  

CCBC automatizará su cadena de suministro, lo que permitirá registrar y rastrear cada caso de producto a nivel minorista. Un próximo paso natural en el proceso de automatización es integrar las transacciones financieras. Este proyecto aprovecha este avance en la automatización de la cadena de suministro para crear un producto de crédito comercial. En particular, el sistema de seguimiento permitirá el seguimiento en tiempo real de las transacciones tanto en efectivo como por teléfono móvil y, por lo tanto, permitirá una administración más eficiente de los contratos de crédito. Fundamentalmente, el crédito comercial no lo proporcionarán los distribuidores de propiedad independiente, sino Equity Bank a través de su plataforma de banca móvil interna. Esta es la característica que hace que el producto de crédito comercial sea viable para un mayor número de minoristas.

El proyecto implicará trabajar con 1,200 minoristas que venden productos de Coca-Cola en Nairobi, Kenia y sus alrededores. De estos, dos tercios recibirán el crédito comercial mientras que un tercio servirá como grupo de comparación. Si bien todos los créditos serán reembolsables a Equity Bank, los distribuidores de productos de Coca-Cola recibirán incentivos explícitos para garantizar el reembolso de la mitad de los minoristas a quienes se les ofrece el crédito. El estudio evaluará la viabilidad comercial del producto, el papel de los distribuidores en su administración y su impacto en el desarrollo empresarial y la creación de empleo. Si la intervención es rentable para los prestamistas y los prestatarios, los socios del proyecto están dispuestos a expandir el producto crediticio a una escala mucho mayor y a otros proveedores.

Resultados y lecciones de política

Luego de una serie de problemas en el despliegue del producto crediticio, este estudio fue cancelado. El desafío de implementar este estudio se menciona en el libro fallando en el campo por Dean Karlan y Jacob Appel.