Reglas empíricas: Brindar asesoramiento de gestión financiera útil y oportuno a escala en la India
Resumen
Muchos microempresarios en los países en desarrollo pueden carecer de la capacitación o las habilidades para tomar las decisiones financieras y de gestión comercial más efectivas. En India, los investigadores probaron una intervención de capacidad financiera de bajo costo y fácil de escalar que entregó reglas generales fáciles de recordar y fáciles de adoptar a través de mensajes de teléfono móvil basados en voz. Si bien los participantes más comprometidos, que escucharon una gran parte de los mensajes, informaron mejores prácticas comerciales y ventas, la audiencia general fue baja. Los resultados preliminares de la comparación del tratamiento con los grupos de comparación indicaron que la capacitación de la regla general no tuvo un impacto significativo en las ventas comerciales o la rentabilidad en promedio.
Tema de política
En todo el mundo existen aproximadamente 400 millones de micro, pequeñas y medianas empresas y el sector constituye una importante fuente de movilidad económica para los pobres.1 Sin embargo, en los países en desarrollo, muchos microempresarios carecen de la capacitación o las habilidades que necesitan para administrar las complejas finanzas de una pequeña empresa para hacer crecer sus negocios con éxito.
Los programas tradicionales de educación financiera pueden no ser la respuesta para llenar este vacío de habilidades. Recientes evaluaciones aleatorias y metanálisis han encontrado un impacto limitado de estos programas en el comportamiento financiero de los microempresarios y en los resultados comerciales reales, como ventas y ganancias.2 Además, incluso cuando la capacitación en capacidad financiera conduce a mejores resultados para su población objetivo, puede no ser rentable, ya que la capacitación en el aula es costosa y no es fácilmente escalable.
Investigación previa sugiere que la capacitación basada en reglas empíricas, que se enfoca en brindar heurísticas financieras simples en lugar de información detallada sobre conceptos financieros, puede ser más efectiva para mejorar los comportamientos financieros y los resultados comerciales.3 Este estudio en la India se basa en esa investigación al explorar si y cómo la capacitación en reglas generales se puede brindar de manera rentable a través de una plataforma de telefonía móvil para mejorar las decisiones y los resultados de la gestión financiera.
Contexto de la Evaluación
Esta evaluación se llevó a cabo en dos ciudades de India: Bangalore en el estado de Karnataka e Indore en el estado de Madhya Pradesh. La intervención estuvo dirigida a microempresarios en áreas urbanas y periurbanas de estas dos ciudades que tenían préstamos comerciales individuales pendientes con la institución de microfinanzas Janalakshmi. Los microempresarios de este estudio habían obtenido un préstamo que oscilaba entre 50,000 200,000 y 800 3,200 INR (US$ XNUMX-XNUMX XNUMX). Sus negocios incluían tiendas de provisiones y textiles, puestos de frutas y verduras, servicios de sastrería, micromanufactura y comercio.
Detalles de la Intervención
Los investigadores realizaron una evaluación aleatoria de un año para comprender si un programa basado en teléfonos móviles de bajo costo que brinda lecciones financieras simplificadas a través de la tecnología de respuesta de voz interactiva podría mejorar los comportamientos de gestión financiera y los resultados comerciales para los microempresarios en la India. Entre 2,391 microempresarios con préstamos comerciales en Janalakshmi que expresaron interés en participar en el programa, los investigadores asignaron aleatoriamente la mitad al grupo de tratamiento y la otra mitad al grupo de comparación.
Durante 41 semanas, los microempresarios del grupo de tratamiento recibieron llamadas telefónicas semanales en sus teléfonos móviles con reglas generales fáciles de recordar y adoptar sobre la gestión financiera. Estos mensajes se enviaron al comienzo de la semana, seguidos de un mensaje de recordatorio al final de la semana, instando a los participantes a completar la acción de gestión financiera. El grupo de comparación no recibió las llamadas telefónicas.
Los investigadores encuestaron a los participantes a la mitad y nuevamente dos o tres meses después del final del programa para evaluar sus condiciones financieras y prácticas comerciales.
Resultados y lecciones de política
Los investigadores aún están analizando los datos para un análisis completo; todos los resultados que se informan a continuación son preliminares.
Con base en un análisis preliminar, los investigadores no pudieron encontrar un impacto significativo del programa de capacitación en las prácticas comerciales, las ventas comerciales o la rentabilidad general de los microempresarios. Parte de la razón de esta falta de impacto puede ser que la audiencia fue baja; mientras que el 83 por ciento de los participantes en el grupo de tratamiento respondieron las llamadas, la proporción promedio de mensajes escuchados entre los que respondieron fue solo del 48 por ciento. Sin embargo, los participantes más comprometidos, que escucharon más de la mitad del contenido total del mensaje, aumentaron las ventas comerciales mensuales y fueron menos propensos a retirar efectivo de sus negocios para uso personal, en relación con el promedio de todo el grupo de comparación. Estos resultados sugieren que los mensajes de voz podrían tener un impacto en las prácticas comerciales si se escuchan los mensajes.
Los investigadores ahora están trabajando para modificar el contenido y la duración para involucrar a un mayor número de microempresarios, y probarán los nuevos mensajes en otra evaluación aleatoria en Filipinas e India en 2016-2017.