Resumen

Los microempresarios pobres han sorprendido a los escépticos con su capacidad para pagar los préstamos, pero las instituciones de microfinanzas y los bancos comerciales que otorgan préstamos a los pobres aún luchan con costos de transacción relativamente altos y bajas tasas de rendimiento. En “la capital mundial de los mensajes de texto”, Filipinas, los investigadores probaron el efecto de los recordatorios de mensajes de texto en las tasas de pago de los clientes. En contraste con investigaciones anteriores, encontraron que los recordatorios de mensajes de texto no aumentaron el reembolso en promedio. Sin embargo, para los prestatarios habituales, que conocían a su oficial de préstamos desde hace más tiempo, los mensajes de recordatorio con el nombre del oficial resultaron en tasas de reembolso significativamente más altas.

Tema de política

Las altas tasas de reembolso de los préstamos han ayudado a impulsar el reciente y rápido crecimiento de las microfinanzas en el mundo en desarrollo. Sin embargo, aunque las tasas de morosidad finales suelen ser bajas, la morosidad sigue siendo un gran problema para muchos prestamistas. Todos los tipos de IMF, desde estrictamente con fines de lucro hasta orientadas a una misión, se beneficiarían de mecanismos económicos para impulsar las tasas de pago oportunas y reducir los costos administrativos por prestatario. Una de estas soluciones puede ser el envío automático de recordatorios de reembolso de préstamos a través de mensajes de texto (o SMS) a teléfonos móviles. Este estudio prueba la efectividad de una de esas intervenciones para mejorar el pago y reducir el incumplimiento.

Contexto de la Evaluación

Conocida como la capital mundial de los mensajes de texto, Filipinas es testigo de la transmisión de más de mil millones de mensajes de texto todos los días y, por lo tanto, ofrece un entorno privilegiado para probar la eficacia de los recordatorios de mensajes de texto para mejorar las tasas de pago de los clientes.

Los investigadores, en asociación con Microenterprise Access to Banking (MABS) y dos bancos rurales en Filipinas, diseñaron un estudio para probar la efectividad de los recordatorios de mensajes de texto como una herramienta para impulsar el pago entre los microprestatarios. Ambos bancos son instituciones con fines de lucro que operan programas de préstamos de microfinanzas de responsabilidad individual. Todos los clientes nuevos en sucursales seleccionadas de ambos bancos que habían proporcionado números de teléfono celular al banco y que aprovecharon estos préstamos durante el período del estudio se inscribieron automáticamente en el estudio. MABS, una iniciativa nacional establecida para ampliar los servicios financieros, brinda asistencia técnica y capacitación a los bancos locales.

Detalles de la Intervención

Los investigadores asignaron al azar a aproximadamente 1,259 nuevos prestatarios que acababan de recibir sus primeros préstamos de sus respectivos bancos en un grupo de comparación o uno de los 12 grupos de tratamiento (con varias combinaciones de tiempo, marco y mensajes personalizados). Más allá de evaluar el impacto general de los recordatorios de mensajes de texto, el estudio fue diseñado para explorar la importancia de la sincronización, el encuadre y la personalización de los recordatorios de mensajes de texto. Con respecto al tiempo, los investigadores exploran si los mensajes recibidos dos días antes de la fecha de vencimiento, un día antes de la fecha de vencimiento o en la misma fecha de vencimiento resultan más útiles para recordar a los prestatarios que paguen. En segundo lugar, el marco, o la psicología, del mensaje enviado variaba entre enfatizar el beneficio del cumplimiento o el costo del incumplimiento para motivar el pago. Finalmente, se evaluó la importancia de personalizar el mensaje de texto comparando los mensajes con el nombre del oficial de cuenta con los que contienen el nombre del cliente.

En el transcurso de 16 meses, entre enero de 2009 y abril de 2010, los números de teléfono celular y las fechas de vencimiento de los pagos fueron enviados por los tres bancos asociados semanalmente a una aplicación de mensajes de texto automatizados que envió el mensaje de texto asignado a los prestatarios en la fecha apropiada. Todos los préstamos requerían pagos semanales, y el plazo promedio de los préstamos en el Banco Rural de Mabitac era de tres meses, mientras que el plazo promedio de los préstamos en el Green Bank era de seis meses. 

Luego de la inscripción de los clientes en el estudio, los investigadores analizaron los datos bancarios hasta junio de 2010 para examinar las diferencias en las tasas de reembolso, los casos de incumplimiento y los pagos atrasados ​​en los 12 grupos de tratamiento. Los investigadores también analizaron el costo del sistema de mensajes de texto para los bancos, teniendo en cuenta el tiempo del oficial de crédito, el costo del desarrollo del software y los costos administrativos.

Resultados y lecciones de política

El estudio no encontró que los recordatorios de mensajes de texto aumentaran el reembolso en promedio. Los tratamientos de sincronización no tuvieron efectos significativos en relación con el grupo de control, ni diferencias significativas entre sí. Tampoco enmarcar el mensaje como una pérdida o ganancia produjo mejoras significativas en relación con el grupo de control, o diferencias significativas entre sí.

Sin embargo, los investigadores encontraron que incluir el nombre del oficial de crédito mejoró significativamente el pago. Es decir, los resultados sugirieron que este mensaje redujo la probabilidad de que un préstamo no se pagara 30 días después del vencimiento en 5.5 puntos porcentuales, una reducción del 41 por ciento. Los efectos de mencionar el nombre del oficial de crédito solo son significativos para los prestatarios que hayan sido atendidos por el mismo oficial de crédito anteriormente.

Si bien la mayoría de los mensajes de texto no funcionaron, los resultados sugieren un rol para las relaciones personales entre los prestatarios y los oficiales de crédito. Para los prestatarios habituales que conocen a su oficial de crédito, los mensajes de recordatorio con el nombre del oficial pueden desencadenar sentimientos de obligación y/o reciprocidad para pagar el préstamo.

Fuentes

Karlan, Dean, Melanie Morten y Jonathan Zinman. "Un toque personal: mensajes de texto para el pago de préstamos". Documento de trabajo, agosto de 2013.