A medida que el acceso a los servicios financieros se expande en todo el mundo, también existe una preocupación creciente de que muchos consumidores pueden no tener suficiente información y perspicacia financiera para usar estos nuevos productos financieros de manera responsable. En respuesta a estas preocupaciones, muchos gobiernos, empleadores, organizaciones sin fines de lucro e incluso bancos comerciales han comenzado a brindar cursos de educación financiera con el objetivo de mejorar la educación financiera. A pesar de que los programas de educación financiera son cada vez más populares entre los responsables de la formulación de políticas y los proveedores financieros, siguen siendo impopulares entre los clientes, y la evidencia sobre los beneficios de estos programas no ha sido concluyente. ¿Existen restricciones económicas o de comportamiento que impiden que más personas participen en tales programas? Además, ¿hay algún beneficio para estas personas al participar en programas de educación financiera? 

En México, una encuesta encontró que el 62 por ciento de los encuestados carecen de una educación financiera básica y desconocían sus derechos y responsabilidades con respecto a las instituciones financieras, y según el Barómetro de Alfabetización Financiera de Visa de 2012, México se ubica en el tercio más bajo de los 28 países en preguntas relacionadas con tener un presupuesto familiar o ahorros reservados para una emergencia. 

El curso de educación financiera evaluado se ofrece actualmente en la Ciudad de México y ha capacitado a más de 300,000 personas en los últimos años. El programa se ofrece gratis a los adultos, con el objetivo de ayudarlos a administrar sus finanzas de manera responsable. El programa, que tiene una duración de medio día, consta de videos transmitidos en una terminal de computadora, con un instructor para facilitar la discusión y ejercicios interactivos entre los grupos, tiene módulos de ahorro, jubilación, tarjetas de crédito y uso responsable del crédito. Al final del curso, los estudiantes reciben una breve prueba y un CD que contiene las herramientas utilizadas en los ejercicios. 

 

Los participantes fueron reclutados en línea, por correo y encuestas en persona en ubicaciones de calles concurridas y en línea en la institución financiera asociada (consulte la sección de resultados para obtener más detalles), para una muestra total de 3,503 personas, con 1,751 seleccionados al azar para ofrecer el curso y 1,752 en un grupo de comparación. Para probar formas de fomentar la participación, los que ofrecieron el curso se dividieron al azar en uno de cinco grupos y se les ofreció una tarjeta de regalo de Walmart de 1,000 pesos ($72) por completar la capacitación, una tarjeta de regalo de 500 pesos ($36) por completar la capacitación, una tarjeta de regalo de 500 pesos ($36) que recibirían un mes después de completar la capacitación, un viaje en taxi gratis desde y hacia el curso, un video CD con testimonios positivos sobre el curso de asistentes anteriores o un grupo de comparación que no recibió nada adicional. La encuesta de referencia mostró que casi el 65 por ciento de la muestra había realizado un depósito de ahorro en el último mes y alrededor del 40 por ciento tenía una tarjeta de crédito. De los que tenían tarjetas de crédito, solo la mitad había realizado el pago mínimo en todos los meses anteriores, y alrededor del 20 por ciento había realizado un pago atrasado en los últimos seis meses.

Comenzar: Para aquellos a los que se les ofreció el curso, el incentivo monetario de $36 aumentó la tasa de participación de alrededor del 18 % al 27 %, mientras que el incentivo de $72 aumentó la participación aún más, hasta el 33 %, aunque la diferencia entre los dos grupos monetarios no es estadísticamente significativa. El impacto es exactamente el mismo cuando se ofrecen $36 inmediatamente al finalizar la capacitación o un mes después de la capacitación. Esto sugiere que las preocupaciones de que los beneficios del curso se acumulen solo en el futuro, mientras que el esfuerzo de asistir al curso se hace por adelantado, no son las principales barreras para la participación en la capacitación. En contraste con los incentivos monetarios, la asistencia de transporte y los testimonios no aumentaron significativamente la asistencia.

 

Conocimiento Financiero: Medido a través de un índice de ocho preguntas sobre conocimientos financieros, el grupo que ofreció el curso obtuvo una puntuación ligeramente superior, con un promedio del 34 por ciento de las preguntas respondidas correctamente en comparación con el 31 por ciento en el grupo de comparación.

 

Comportamientos de ahorro y resultados: No hubo una diferencia significativa entre el grupo al que se le ofreció el curso y el grupo de comparación en las tasas informadas de cuatro comportamientos (verificar las transacciones de la institución financiera con regularidad, realizar un seguimiento de los gastos, hacer un presupuesto, tener una meta de ahorro). Las personas a las que se les ofreció el curso eran ligeramente más propensas a decir que habían recortado gastos en los últimos 3 meses. Este cambio se refleja en un pequeño aumento en sus ahorros, pero el aumento parece ser de corta duración. No hubo diferencias significativas entre el grupo al que se le ofreció el curso y el grupo de comparación en una variedad de medidas de uso de tarjetas de crédito y préstamos. Estos hallazgos sugieren que el interés general en los cursos de educación financiera es bajo, pero que al menos en este caso hubo pocos beneficios para quienes participaron en el programa.