En 2010, un grupo de investigadores trabajó con Innovations for Poverty Action (IPA) para estudiar el bajo nivel de inclusión financiera cerca de un conjunto de centros comerciales en las zonas rurales de Kenia. En estos primeros días de la revolución financiera digital de Kenia, las tasas de ahorro formal eran bajas. A pesar de tener al menos una opción bancaria formal a poca distancia, solo el 20 por ciento de los hogares tenía una cuenta de ahorros. En cambio, la mayoría de los hogares dependía de grupos de ahorro informales y del ganado para almacenar su riqueza. Las opciones formales de préstamo tampoco se utilizaron en gran medida.

 

Entonces, ¿por qué los hogares no aprovechaban las opciones bancarias formales disponibles para ellos? Una posible explicación fue la falta de conocimiento sobre los servicios en sí. Si bien el 60 por ciento de los encuestados conocía las sucursales bancarias en el área, casi nadie conocía los detalles básicos sobre las cuentas disponibles, como el programa de tarifas. En este entorno, los investigadores querían saber qué sucede cuando las personas entienden sus opciones y se eliminan los costos de configuración de la cuenta. Para responder a esta pregunta, los investigadores realizaron una evaluación aleatoria de ofertas de productos de ahorro y crédito de bajo costo para hogares no bancarizados.

 

Inicialmente, el personal capacitado de IPA visitó poco más de la mitad de los hogares no bancarizados en el área. Les informaron sobre las opciones bancarias locales y les entregaron un comprobante que efectivamente les eximía de la tarifa de apertura de cuenta y del saldo mínimo para una cuenta de ahorros.

 

Los resultados fueron buenos: el 63 por ciento de las personas abrió una cuenta. Pero no muy bien: solo el 18 por ciento usó la cuenta al menos dos veces durante los siguientes 12 meses. Parece que el diseño de los productos y la calidad de los servicios no cumplieron con las necesidades de los clientes potenciales. Cuando los investigadores preguntaron a los destinatarios por qué eligieron no usar su cuenta, las respuestas tendieron a tres respuestas: temor a la malversación de fondos, servicio deficiente y tarifas de retiro que encarecían demasiado las pequeñas transacciones.

 

Los investigadores encontraron resultados similares cuando informaron a los encuestados sobre las opciones de crédito y redujeron los requisitos de elegibilidad para un préstamo pequeño garantizado. Después de seis meses, solo el tres por ciento de las personas había solicitado un préstamo. Estos números parecen ser particularmente bajos, ya que las tasas de interés de los préstamos fueron considerablemente más bajas que la ganancia estimada que los hogares podrían haber obtenido con los fondos adicionales. Una vez más, el diseño del préstamo no satisfizo las necesidades de los participantes del estudio, quienes citaron el miedo a perder su garantía como una de las principales razones para no tomar un préstamo.

 

Claramente, el acceso a los servicios financieros es solo una pieza del rompecabezas de la inclusión financiera. A medida que se extiende el alcance de los servicios financieros formales, la calidad de los servicios y la confianza en las instituciones bancarias también deben mejorar para lograr un éxito más amplio. Al mismo tiempo, se necesita una investigación más rigurosa para identificar formas efectivas de mejorar el diseño del producto para satisfacer las necesidades tanto de los proveedores de servicios financieros como de los pobres.

 

Esta publicación de blog se basa en el estudio académico "Desafíos en la Banca para los Pobres Rurales: Evidencia de la Provincia Occidental de Kenia(PDF).

 

 

Greg Dobbels, es asociado de IPA Iniciativa de Inclusión Financiera Global.

 

Acerca de los autores del estudio:

 

Pascaline Dupas es profesora asociada de economía en la Universidad de Stanford

Sarah Green es Oficial Superior de Programas e Investigadora en el Grupo de Trabajo de Alto Nivel de la CIPD y anteriormente trabajó como Gerente de Investigación en Innovations for Poverty Action.

Anthony Keats es profesor asistente de economía en la Universidad de Wesleyan

Jonathan Robinson es profesor asociado de economía en la Universidad de California, Santa Cruz.