El costo oculto de la conveniencia digital
Nota del editor: este blog es una publicación cruzada de la Blog de NextBillion.
Imagina que tienes que asistir a una reunión semanal para realizar los pagos de tu tarjeta de crédito. En el mundo acelerado de hoy, donde esperamos una gratificación instantánea y conveniencia a toda costa, esta práctica puede parecer impensable. Sin embargo, los grupos de microfinanzas informales que, entre otras cosas, involucran reuniones grupales periódicas son herramientas financieras necesarias en las comunidades de bajos ingresos de todo el mundo, lo que permite que quienes están fuera del sector financiero formal accedan a préstamos y ahorren. Estos grupos a menudo forman parte de una estructura social establecida y proporcionan un equilibrio entre estructura y flexibilidad. Su éxito depende de las reuniones periódicas, así como de la presión social y los recordatorios de los miembros del grupo.
A medida que avanza la tecnología, los investigadores y los profesionales están explorando formas de aprovechar la nueva tecnología para mejorar el impacto de estos grupos y comprender las compensaciones involucradas en la digitalización. Por ejemplo, BRAC, bajo su Fondo de Innovación para el Dinero Móvil, ha lanzado varias iniciativas para digitalizar los servicios al cliente y al personal. CAREEl programa Impact Accelerator de está trabajando para desarrollar soluciones que digitalicen elementos del proceso de capacitación y administración de grupos de su Village Savings and Loan Association. Estas herramientas tienen el potencial de reducir costos y brindar beneficios adicionales a los clientes, como establecer un historial crediticio formal. Pero si gran parte del modelo de microfinanzas grupales se basa en elementos sociales, ¿la introducción de herramientas digitales afectará su éxito?
A nuevo documento por Tomoko Harigaya, exdirectora de país de IPA Filipinas, brinda información sobre los peligros potenciales de digitalizar los modelos tradicionales de préstamos grupales. Ella examina el efecto de digitalizar las transacciones de microfinanzas grupales en el comportamiento financiero de los miembros. Con las herramientas digitales, los líderes de los grupos dejaron de aceptar depósitos en efectivo durante las reuniones regulares de las aldeas y, en cambio, ordenaron a los miembros que hicieran pagos, depósitos y retiros de préstamos móviles a través de tiendas de barrio en los centros de las aldeas por pequeñas tarifas. Esto tenía como objetivo aumentar la conveniencia y flexibilidad de las transacciones y permitir a los miembros realizar pagos de ahorros y préstamos con privacidad. El resultado, sin embargo, fue una caída sustancial en los depósitos de ahorro y los saldos de ahorro y una mayor dependencia de los préstamos informales.
Harigaya sugiere que la disminución de los ahorros como resultado de la digitalización de depósitos fue impulsada por dos cambios observados: una reducción en la cohesión del grupo y la sensibilidad a las tarifas de transacción.
La digitalización de los depósitos parece haber provocado una reducción de la cohesión del grupo y un debilitamiento de la presión social positiva para ahorrar.
La digitalización de los depósitos parece haber provocado una reducción de la cohesión del grupo y un debilitamiento de la presión social positiva para ahorrar. Los miembros que conocieron el sistema digital informaron que asistían a menos reuniones grupales y tenían menos interacciones con otros miembros y el personal del banco. El poder de la presión social para fomentar el ahorro ha sido bien documentado aquí, aquí y aquí, y si la digitalización reemplaza el proceso de transacciones comunales con transacciones más convenientes pero no comunales, puede alterar la arquitectura social que refuerza los comportamientos financieros positivos y hace que los grupos de microfinanzas informales sean efectivos.
Los usuarios también se volvieron más sensibles a las tarifas de transacción. Después de contabilizar los gastos de viaje del miembro asignado para llevar los pagos recaudados al banco después de cada reunión, el costo real por transacción del sistema digital se redujo. Sin embargo, los resultados sugieren que los costos de transacción explícitos del sistema digital eran más obvios para el usuario y que estos costos pequeños pero más perceptibles redujeron drásticamente la frecuencia de los depósitos de ahorro.
Estos resultados nos dejan con la pregunta: ¿Cómo se pueden aprovechar las innovaciones digitales para superar las limitaciones de los grupos de microfinanzas informales mientras se preservan los mecanismos que los convierten en herramientas financieras efectivas para los pobres? Organizaciones de investigación como Innovations for Poverty Action se están asociando con diseñadores de productos y grupos de microfinanzas en todo el mundo para responder esa pregunta, puede seguir nuestro progreso aquí.
Crédito de la foto: David Batcheck