¿Cómo se ofrece un préstamo a un agricultor que no puede proporcionar evidencia de su historial crediticio o incluso de su verdadera identidad? Las instituciones de microfinanzas (IMF) en los países en desarrollo enfrentan esta pregunta todos los días, ya que trabajan para otorgar crédito a personas que viven en países sin oficinas de crédito, sistemas de identificación nacional o, a veces, incluso documentos de identificación formales como certificados de nacimiento. Sin un sistema de identificación único, las IMF no pueden rastrear el historial crediticio de un cliente, ya sea dentro de una sola organización o entre múltiples prestamistas. Cuando las IMF no saben quién tiene un buen historial crediticio, no hay manera de dar a los clientes solventes acceso a más y mayores préstamos, y no hay forma de restringir a los clientes con un historial de morosidad.

 

En un estudio reciente de agricultores en zonas rurales de Malawi, los investigadores de IPA Dean Yang, Xavier Gine y Jessica Goldberg observaron cómo las tasas de reembolso de préstamos y el acceso al crédito se vieron afectados cuando una IMF recopiló datos de huellas dactilares de sus clientes para poder identificarlos en el futuro. Los agricultores se dividieron en un grupo cuyas huellas dactilares se recogieron en el momento de su solicitud de préstamo y un grupo de comparación, cuyas huellas dactilares no se recogieron. Los resultados fueron sorprendentes: entre los agricultores a los que se les tomaron las huellas dactilares, el 85% de los considerados de alto riesgo reembolsaron por completo sus préstamos, mientras que solo el 44% de los prestatarios de alto riesgo en el grupo de comparación reembolsaron por completo el préstamo. Los datos muestran que cuando los prestatarios de alto riesgo saben que la IMF puede identificarlos fácilmente en el futuro, es más probable que obtengan préstamos más pequeños y que utilicen el préstamo para el propósito previsto. Además, debido al aumento de las tasas de reembolso, cada dólar que la IMF invirtió en tecnología de toma de huellas dactilares generó una ganancia adicional de $2.34.

 

La resultados de este estudio tener implicaciones para los mercados crediticios en Malawi y en otros países en desarrollo. Revelan la importancia de poder identificar correctamente a los prestatarios en un mercado crediticio eficiente y pueden proporcionar información sobre cómo podría cambiar el comportamiento de los prestatarios con la introducción de una central de riesgo.