Resumen

La evidencia sugiere que las cuentas bancarias privadas no solo fortalecen la inclusión financiera de las mujeres, sino que también tienen el potencial de proporcionar una mayor independencia económica. Esto, a su vez, puede conducir a mayores resultados de bienestar para ellos y sus hogares. En Tanzania, los investigadores proporcionaron bancos electrónicos y cuentas de ahorro a mujeres empresarias y evaluaron si conducían a que las mujeres tuvieran una mayor capacidad de toma de decisiones sobre recursos financieros y mejores oportunidades en el mercado laboral. En general, las cuentas de ahorro electrónicas no tuvieron un impacto significativo en los ingresos mensuales, los ahorros o la productividad de las mujeres empresarias. Los investigadores están explorando más a fondo por qué este es el caso.

Tema de política

A pesar de los avances recientes en la inclusión financiera global, una de cada tres mujeres todavía está excluida de los servicios financieros formales.[ 1 ] En los países en desarrollo, las mujeres tienen un veinte por ciento menos de probabilidades que los hombres de tener una cuenta bancaria formal o de dinero móvil, y componen el 55 por ciento de las personas que no tienen acceso a una.[ 2 ] La exclusión de los servicios financieros también puede obstaculizar las oportunidades de empleo formal de las mujeres, ya que la tasa de participación de la fuerza laboral mundial de las mujeres es de alrededor del cincuenta por ciento en comparación con el ochenta por ciento de los hombres.[ 3 ] La dinámica del hogar puede contribuir a estas barreras financieras y laborales: en muchos países, los hombres suelen ser los principales responsables de la toma de decisiones en la gestión de los recursos del hogar y, a menudo, son los principales o los únicos que obtienen ingresos. La evidencia sugiere que en los hogares donde las mujeres tienen cierto control sobre las finanzas y están involucradas en la fuerza laboral, existe una mayor probabilidad de gastar en bienestar y productividad familiar, como alimentos, atención médica, educación y cuidado de los niños.[ 4 ]

Existe una amplia investigación sobre los impactos de la inclusión financiera ampliada de las mujeres dentro de la sociedad, así como dentro de los hogares. Asimismo, muchos investigadores han analizado los efectos de la participación de la mujer en la fuerza laboral. Sin embargo, actualmente existe una brecha en cómo el control de las mujeres sobre los recursos financieros afecta sus decisiones laborales. También hay una brecha en la literatura sobre cómo las mujeres responden a tener un mayor control sobre los recursos financieros y cómo los cónyuges cooperan en la toma de decisiones. Este estudio busca llenar estos vacíos al abordar la relación entre la independencia financiera ampliada y el control sobre los recursos y las decisiones del mercado laboral en el contexto de Tanzania.

Contexto de evaluación

En Tanzania, la proporción de mujeres consumidoras financieras creció del 16 % en 2009 al 65 % en 2017.[ 5 ] y el ochenta por ciento de las mujeres participan en la fuerza laboral, una de las tasas más altas de África.[ 6 ] Sin embargo, aún existen brechas de género, límitarIng. empoderamiento económico de la mujer. Los hombres tienen un nueve por ciento más de probabilidades de poseer una cuenta bancaria formal y un once por ciento más de probabilidades de poseer una cuenta de dinero móvil.[ 7 ] Extendiéndose al nivel del hogar, la evidencia sugiere que los esposos generalmente son los principales tomadores de decisiones cuando tienen control directo o compartido sobre los recursos productivos y financieros del hogar.[ 8 ]

Detalles de la Intervención

En Tanzania, los investigadores se asociaron con el banco NMB para evaluar si proporcionar a las mujeres un banco electrónico privado o compartido y una cuenta de ahorro mejoraba su control en la gestión de los recursos financieros del hogar y la toma de decisiones del mercado laboral con sus maridos.

Los investigadores seleccionaron a 3,307 empresarias en Tanzania que estaban casadas, tenían una pequeña o microempresa, no tenían una cuenta bancaria, expresaron interés en una cuenta bancaria y poseían una tarjeta de identificación. Los emprendedores fueron divididos aleatoriamente en los siguientes grupos:

• Cuenta bancaria privada: 303 empresarias recibieron un banco electrónico privado y una cuenta de ahorros con USD $ 5 para comenzar.
• Cuenta bancaria compartida: 664 empresarias recibieron un banco electrónico y una cuenta de ahorros con USD $ 5 para comenzar, pero su esposo conocía la cuenta.
• Cuenta bancaria compartida + hogar/formación de género: 1237 mujeres empresarias recibieron un banco electrónico y una cuenta de ahorros que sus esposos conocían. Se invitó a las parejas a asistir a una sesión de capacitación sobre cómo fortalecer la conciencia sobre las normas de género, aumentar la toma de decisiones compartida y promover el diálogo entre los cónyuges.
• Sin intervención: 1103 mujeres empresarias no recibieron un banco electrónico y una cuenta de ahorros.

La intervención se llevó a cabo entre 2018 y 2022. La Fase I de la encuesta de referencia se realizó en 2019 y la Fase II se realizó en 2021. La encuesta recopiló información sobre la participación de las mujeres en el mercado laboral, los ingresos individuales y familiares, el comportamiento de ahorro, el empoderamiento y la dinámica del hogar. . La encuesta de línea media se realizó en septiembre de 2020. Los investigadores realizaron encuestas de línea final en 2021 y 2022 para medir el impacto de la intervención. Además de las encuestas, los investigadores recolectaron datos administrativos bancarios sobre transacciones mensuales y saldos de cuentas del banco NMB para monitorear patrones de uso y aceptación de cuentas.

Resultados y lecciones de política

Nota: Estos resultados son preliminares. Próximamente se publicarán más resultados sustantivos sobre el impacto de las cuentas de ahorro electrónicas para las mujeres.

En general, las cuentas de ahorro electrónicas no tuvieron un impacto significativo en los ingresos mensuales, los ahorros o la productividad de las mujeres empresarias.

Efectos negativos del banco electrónico privado y la cuenta de ahorro: Las mujeres que tenían un banco electrónico privado y una cuenta de ahorro experimentaron las pérdidas de ingresos más significativas. Disminuyeron sus ingresos totales en alrededor de 33,000 14 chelines tanzanos (TZS) (USD $36,000) y disminuyeron sus ganancias generadas en el último mes en 15 XNUMX TZS (USD $XNUMX). Esto es más del quince por ciento de lo que la mujer empresaria promedio aporta como ingreso mensual. Las mujeres que usaron sus cuentas lo hicieron para ahorrar dinero en lugar de aumentar el capital para el desarrollo comercial o uso personal.

Además, casi todas las mujeres con una cuenta privada habían informado a sus maridos sobre la cuenta. La mayoría de las mujeres informaron que se habrían sentido estresadas si su esposo no supiera sobre sus cuentas bancarias. Debido a que la cuenta ya no era privada, este grupo se eliminó durante el resto de la intervención.

Impacto de la capacitación en el uso de la cuenta y las tasas de ahorro: Si bien la posesión de cuentas no tuvo impacto en sus ingresos o ahorros, las mujeres que participaron en la capacitación tenían las tasas de ahorro y los saldos de cuenta más altos en comparación con las mujeres que solo recibieron cuentas. Por ejemplo, los datos bancarios de noviembre de 2020, al final de las observaciones de la línea media, muestran que las mujeres capacitadas en promedio tenían TZS 76,365 32 (USD $ 46,627) en su saldo mensual en comparación con TZS 20 18,976 (USD $ 8) para las mujeres con cuentas compartidas y TZS XNUMX XNUMX (USD $XNUMX) para mujeres con cuentas privadas.

Bajas tasas de uso de cuentas: El 38 por ciento de las mujeres que fueron encuestadas no usaban las cuentas, y muchas afirmaron que sus ingresos eran demasiado pequeños, lo que dificultaba el ahorro. Entre las mujeres que usaron las cuentas, el 48 por ciento las usó para su negocio, el 37 por ciento las usó para ahorrar y el 13 por ciento las usó por motivos personales.

Fuentes

[ 1 ] Bin Humano, Yasmin. “5 Desafíos para la Inclusión Financiera de las Mujeres”. CGAP 13 febrero 2017. https://www.cgap.org/blog/5-challenges-womens-financial-inclusion

[ 2,4 ] banca mundial de mujeres, La inclusión financiera de las mujeres: un motor para el crecimiento global (Nueva York: Women's World Banking, 2016), 8, consultado el 8 de agosto de 2022 https://www.womensworldbanking.org/wp-content/uploads/2016/09/Womens-Financial-Inclusion-Driver-Global-Growth.pdf

[ 3 ] Banco Mundial. “Participación femenina en la fuerza laboral”. Grupo del Banco Mundial 9 enero 2022. https://genderdata.worldbank.org/data-stories/flfp-data-story/#:~:text=The%20global%20labor%20force%20participation,compared%20to%2080%25%20for%20men.

[ 5 ] Corporación financiera internacional, Mujeres líderes de Tanzania en servicios financieros (Washington, DC: Grupo del Banco Mundial, 2021), 126, consultado el 8 de agosto de 2022 https://www.ifc.org/wps/wcm/connect/5c21824b-9322-4c09-8803-41c18578aa66/202106-tanzanian-women-in-financial-services.pdf?MOD=AJPERES&CVID=nE-rXoi

[ 6 ] Datos del Banco Mundial. “Tasa de participación en la fuerza laboral, mujeres (% de la población femenina de más de 15 años) (estimación modelada de la OIT) - Tanzania.” Grupo del Banco Mundial 2022 junio. https://data.worldbank.org/indicator/SL.TLF.CACT.FE.ZS

[ 7 ] Corporación financiera internacional. “Finance2Equal Tanzania: Cerrando las brechas de género en el sector de servicios financieros de Tanzania”. Corporación Financiera Internacional el Día Internacional del Trabajo. https://www.ifc.org/wps/wcm/connect/news_ext_content/ifc_external_corporate_site/news+and+events/news/finance2equal+tanzania#:~:text=However%2C%20women%20still%20lag%20men,to%20a%20report%20by%20FinSights.

[ 8 ] Mwaseba, Devota JB y Randi Kaarhus. "¿Cómo afectan las relaciones de género dentro del hogar a la nutrición infantil? Hallazgos de dos distritos rurales en Tanzania". En Foro de estudios sobre desarrollo, vol. 42, núm. 2, págs. 289-309. Routledge, 2015.

Nsenga, JV y DL Mwaseba. "Relaciones de género dentro del hogar y participación de las mujeres en la silvicultura privada no industrial en las tierras altas del sur de Tanzania". Revista Forestal Internacional 23, no. 1 (2021): 68-78.

D'Exelle, Ben y Liz Ignowski. "Asignación de recursos dentro del hogar en las zonas rurales de Tanzania: por qué las mujeres se preocupan por la divulgación". La revista de estudios de desarrollo (2022): 1 23-.