Resumen

La evidencia sugiere que facilitar el acceso a los servicios formales de ahorro puede aumentar el ahorro, la inversión y los ingresos entre los pobres en los países en desarrollo. Sin embargo, el uso de estas cuentas es relativamente bajo y no está tan claro cómo aumentar el interés y el uso de los servicios formales de ahorro entre los pobres. En la República Dominicana, los investigadores se asociaron con un banco dominicano para evaluar el impacto de las cuentas de ahorro de compromiso entre los beneficiarios de ProSoli, un programa de transferencia de efectivo condicional.

Tema de política

Las investigaciones sugieren que, incluso entre las personas pobres, facilitar el acceso a los servicios de ahorro formales puede aumentar el ahorro, la inversión y los ingresos de esta población.^1,2 En particular, la investigación ha demostrado que las cuentas de ahorro de compromiso, que incluyen incentivos para ahorrar o penalizaciones por retirar dinero, son eficaces para ayudar a los pobres a ahorrar.³ Sin embargo, el uso de estas cuentas sigue siendo bajo y no está tan claro cómo aumentar el interés y el uso de las cuentas de ahorro entre los pobres. Es posible que los programas de transferencias condicionadas de efectivo (PTC), en los que los hogares reciben efectivo si cumplen ciertos requisitos, como enviar a sus hijos a la escuela o visitar periódicamente centros de salud, ofrezcan un mecanismo para alentar a los pobres a ahorrar.

Esta investigación evalúa: 1) quién se beneficia más del acceso a productos de ahorro formal entre la población objetivo de receptores de TMC, según lo medido por una variedad de características individuales y del hogar, 2) si los aumentos en el ahorro afectan el consumo de los hogares y los objetivos resaltados en el enfoque preliminar la investigación grupal es importante para los beneficiarios: mejoras de vivienda y educación, y 3) cuáles son las características que hacen que los individuos sean más receptivos a los mensajes proahorro, para abrir cuentas de ahorro de compromiso y cumplir sus metas de ahorro.

Contexto de la Evaluación

Este estudio se lleva a cabo en la provincia de Azua, República Dominicana, entre los beneficiarios de un programa de transferencias monetarias condicionadas administrado por el gobierno, Progresando con Solidaridad (PROSOLI). Este estudio se enfoca en los hogares PROSOLI en o por debajo de la línea de pobreza, pero no en los pobres extremos (clasificados como pobreza moderada por el índice nacional de pobreza del país), ya que se consideran más capaces de ahorrar que aquellos que viven en la pobreza extrema.

Un estudio interno del gobierno en 2011 encontró bajos niveles de servicios financieros formales entre los hogares PROSOLI.⁴ El Gabinete Social de República Dominicana, que implementa el programa de TMC, está interesado en sumar iniciativas de inclusión financiera (particularmente programas de ahorro comprometido) para mejorar la situación económica y el bienestar general de los beneficiarios.

Detalles de la Intervención

Los investigadores están realizando una evaluación aleatoria entre 4,160 hogares PROSOLI seleccionados al azar para comprender cómo los mecanismos de ahorro afectan su comportamiento financiero y quién se ve más afectado por tener acceso a estos mecanismos de ahorro.

Los jefes de los hogares beneficiarios seleccionados recibirán primero invitaciones a una sesión de capacitación en ahorro, ofrecida por el banco asociado Asociación Dominicana para el Desarrollo de la Mujer (ADOPEM). La sesión de tres o cuatro horas cubrirá la importancia del ahorro, las ventajas del ahorro formal sobre el ahorro informal y consejos para administrar las finanzas del hogar. A continuación, un representante de ADOPEM ofrecerá a los participantes una de dos cuentas de ahorro, asignadas aleatoriamente a cada sesión:

1. Cuenta blanda de compromiso e incentivos: Esta cuenta está etiquetada con las metas de ahorro elegidas por el cliente, principalmente gastos de educación o mejoras de vivienda, aunque cualquier meta de ahorro es posible. Los cuentahabientes deciden cuánto depositarán mensualmente. Aquellos que se adhieran a su cronograma de depósitos participarán en una lotería por efectivo, equivalente al doble de la cantidad de ahorro comprometida. Estos titulares de cuentas también serán aprobados automáticamente para préstamos de emergencia de hasta el 50 por ciento del saldo de su cuenta.
2. cuenta de ahorros ordinaria: Esta es una cuenta de ahorro normal, que no está etiquetada para un objetivo de ahorro ni incentivada.

Un año después de la oferta inicial del producto y las capacitaciones, los investigadores examinarán la aceptación, el uso de la cuenta, los saldos de ahorro y si los ahorros comprometidos con una etiqueta específica se usaron finalmente para esos fines.

El estudio se centra principalmente en las características de los beneficiarios que se correlacionan con una mayor aceptación y uso de esas cuentas. Para medir esto, los investigadores cuentan con varios indicadores en nuestras encuestas de línea de base y de seguimiento que recopilan información sobre el estatus socioeconómico del hogar beneficiario, el empleo e ingresos, y el conocimiento o uso previo de servicios financieros formales. También miden la aversión al riesgo, las tasas de descuento, las actitudes empresariales, la determinación y otras métricas psicológicas. Finalmente, el equipo de investigación realizó grabaciones de audio de beneficiarios encuestados que respondieron preguntas abiertas sobre su percepción y actitudes hacia el ahorro, y analizará estas respuestas utilizando métodos de procesamiento de lenguaje natural. Todos estos datos se incorporarán a un modelo de predicción más grande, para ver si se pueden utilizar para anticipar la aceptación y el uso de las cuentas de ahorro que ofrece ADOPEM. Si tienen éxito, estos resultados pueden demostrar nuevas formas de enfocar y mejorar la eficiencia de programas de ahorro similares.

Fuentes