Resumen

Si bien más personas que nunca tienen una cuenta bancaria, la aceptación de otros productos y servicios financieros que podrían ayudar a los pobres a financiar grandes gastos o administrar el riesgo en sus vidas sigue siendo baja. Innovations for Poverty Action está trabajando con investigadores para evaluar la demanda de un producto de ahorro por compromiso entre los trabajadores de la confección y evaluar si la influencia del empleador y los comentarios esperados para los empleadores afectan las decisiones de registro. 

Tema de política

Un número cada vez mayor de personas en los países en desarrollo posee una cuenta bancaria, en gran parte debido a la expansión del dinero móvil, así como al creciente uso de los sistemas de nómina electrónica. Muchas personas abren su primera cuenta bancaria cuando sus empleadores comienzan a pagarles electrónicamente. Sin embargo, la aceptación sigue siendo baja para otros productos y servicios financieros que podrían ayudar a los pobres a financiar grandes gastos o gestionar el riesgo. Ofrecer a los trabajadores de nómina productos o servicios adicionales además de su cuenta de salario básico puede ser una forma efectiva de aumentar la adopción y el uso de productos y servicios financieros beneficiosos, como cuentas que ayudan a las personas a alcanzar sus metas de ahorro. ¿Cómo se pueden aprovechar las cuentas de nómina para una mayor inclusión financiera y cómo se deben comercializar los complementos a las cuentas de nómina para aumentar la aceptación? 

Contexto de la Evaluación

La industria de prendas confeccionadas en Bangladesh emplea a alrededor de 4.2 millones de personas. La mayoría de los trabajadores de la confección migran de las zonas rurales de Bangladesh a los centros urbanos de Dhaka y Chittagong con el propósito principal de alcanzar objetivos de ahorro específicos. El estudio involucra a trabajadores de la confección cuyos salarios se depositan electrónicamente en una cuenta de nómina. Aunque técnicamente "bancarizados", estos individuos a menudo no utilizan los productos financieros según lo previsto. Alrededor del 70 por ciento de los trabajadores son mujeres.

Detalles de la Intervención

Innovations for Poverty Action está trabajando con investigadores para evaluar la demanda de un producto de compromiso de ahorro entre los trabajadores de la confección y si el respaldo del empleador y los comentarios esperados a los empleadores sobre las inscripciones afectan la decisión de los trabajadores de aceptar el producto. En Bangladesh, 2,000 trabajadores asalariados con cuentas de nómina electrónicas a través de BRAC Bank han sido asignados aleatoriamente para recibir una opción para inscribirse en un producto de ahorro llamado "Deposit Premium Scheme" (DPS) junto con información detallada sobre la cuenta o un grupo de comparación que no pudo inscribirse en el producto.

Quienes se inscriben pueden elegir un monto que será debitado de su salario mensual y depositado en su cuenta de ahorros automáticamente por uno a diez años. Los trabajadores pueden asignar una cantidad en múltiplos de BDT 500 (alrededor de US$ 6.40) al DPS y obtener una tasa de interés de entre 7.5 y 9.75 por ciento.

Los trabajadores pueden decidir en cualquier momento suspender sus cuentas mediante una solicitud por escrito antes del vencimiento (fecha en la que dejarían de devengar intereses). En ese caso, los trabajadores ganarán menos intereses, pero no hay cargo ni tarifa para inscribir o descontinuar el producto.

Para comparar los impactos de la influencia del empleador y las percepciones anticipadas del empleador sobre los hábitos de ahorro de los trabajadores, los investigadores están variando las condiciones bajo las cuales se presenta DPS a los trabajadores elegibles. Los empleados se asignan aleatoriamente a uno de cuatro grupos:

Sin respaldo del empleador o sin comentarios para el empleador: estos trabajadores reciben información detallada sobre el producto y se les dice que su decisión de registro se mantendrá en privado.

Sin respaldo del empleador y comentarios al empleador: estos trabajadores reciben información detallada sobre el producto y se les dice que su empleador será informado sobre su decisión de registrarse.

Respaldo del empleador pero sin retroalimentación para el empleador: estos trabajadores reciben información detallada sobre el producto, incluido un respaldo de un representante de la gerencia de la fábrica. Se les dice a los trabajadores que su decisión de registro se mantendrá en privado.

Respaldo del empleador y retroalimentación para el empleador: estos trabajadores reciben información detallada sobre el producto, incluido el respaldo de un representante de la gerencia de la fábrica. Se les dice a los trabajadores que se informará a su empleador sobre su decisión de registrarse.

Los investigadores están midiendo las decisiones de aceptación y ahorro de los trabajadores, así como los impactos en los resultados de los trabajadores, como la retención y el desempeño en el trabajo.

Resultados y lecciones de política

Proyecto en curso; resultados próximos.