Resumen

Los productos que recuerdan a las personas que deben ahorrar pueden mejorar la capacidad de las personas para tener en cuenta las necesidades futuras, detener el consumo innecesario en el presente y cambiar el comportamiento de ahorro. Trabajando con Ecofuturo, un banco con fines de lucro en Bolivia, IPA desarrolló una caja de seguridad innovadora con una alarma diaria que solo podía apagarse depositando dinero. IPA probó el impacto de la tecnología de caja de alarma en el comportamiento de ahorro de los clientes durante un período de un año.

Tema de política

Además de la falta de infraestructura bancaria, muchas otras limitaciones limitan la disponibilidad y eficacia de los servicios de ahorro para los pobres. Ha habido muy poca investigación para mapear la demanda de servicios para que los productos puedan diseñarse teniendo en cuenta las necesidades de los clientes y el flujo de caja. Estas limitaciones en la oferta y la demanda de servicios de ahorro apuntan a la necesidad de estudios de mercado especializados y esfuerzos de desarrollo de productos. Los esfuerzos para revelar las necesidades y percepciones reales de los clientes de bajos ingresos para diseñar mejores productos e incentivos para ellos pueden resultar en un comportamiento de ahorro más riguroso.  

La intervención propuesta se basa en la idea de que las personas no prevén eventos en el futuro y, por lo tanto, no ahorran para esas necesidades inesperadas en el presente. Además, las personas carecen de un lugar seguro para ahorrar dinero temporalmente y requieren un medio para frenar la impulsividad. Como resultado, los mecanismos para recordar a los clientes de manera frecuente y oportuna que ahorren ahora, como alarmas programadas y cajas de seguridad que no permitan un fácil acceso a estos ahorros, pueden mejorar la capacidad de los clientes para tener en cuenta las necesidades futuras, paralizar innecesariamente consumo en el presente y, en consecuencia, cambiar el comportamiento de ahorro.

Contexto de la Evaluación

Aunque la tasa de ahorro interno bruto en Bolivia en 2009 promedió alrededor del 20 por ciento del PIB del país, a la par de sus vecinos (Perú con 26 por ciento y Ecuador con 21 por ciento), la tasa de ahorro de Bolivia ha sido históricamente mucho más baja que la de otros países en América Latina, y el acceso a los servicios de ahorro está severamente restringido entre los pobres.1 Dado el predominio de las instituciones microfinancieras (IMF) en el sector de servicios financieros en Bolivia, la responsabilidad de generar productos y servicios de ahorro para los pobres generalmente recae sobre estas instituciones. Cada vez más, debido a la comercialización del sector en Bolivia, la captación de ahorros se ha convertido en una importante fuerza impulsora detrás de la sostenibilidad y el crecimiento de las IMF.

Ecofuturo es una institución microfinanciera boliviana con fines de lucro que opera en muchas regiones de Bolivia. Ecofuturo ofrece una gama de productos individuales de crédito, seguros y ahorro. Estos productos de ahorro van desde cuentas básicas no programadas hasta cuentas de compromiso más complejas que requieren que el cliente cumpla con las cuotas de depósito para calificar para recompensas, como tasas de interés más altas. Trabajando con Ecofuturo, IPA desarrolló una caja de seguridad innovadora con una alarma diaria que solo se puede apagar depositando dinero. La caja de seguridad actúa como una barrera psicológica a la impulsividad al requerir que su propietario visite la sucursal bancaria local donde el personal bancario designado guarda la llave. Al incorporar el uso de alarmas al concepto ya familiar de cajas de seguridad (es decir, alcancías), IPA probará el impacto de una tecnología que es simple y rentable. La alarma actúa como un recordatorio, no muy diferente de un recordatorio de mensaje de texto a un teléfono celular, pero con el tiempo podría resultar más rentable y relevante para aquellos que no tienen acceso a un teléfono celular.

Detalles de la Intervención

IPA primero probó la caja de alarma con una pequeña muestra piloto con planes de lanzar el producto a aproximadamente 800 clientes de Ecofuturo para evaluar su impacto en el comportamiento de ahorro. En total, IPA trabajará con 2400 titulares de cuentas de ahorro existentes. Dos tercios de los clientes serán seleccionados al azar para recibir una oferta de cajas de seguridad, y de esos clientes, a la mitad se les ofrecerán cajas con alarmas. El grupo restante de clientes servirá como grupo de comparación. También se evaluará el impacto de una rueda de información que los clientes pueden utilizar para determinar los montos de ahorro diarios necesarios para determinar una meta en un tiempo determinado. Dentro de cada uno de los tres grupos (comparador, lockbox, lockbox con alarma), la mitad de los clientes serán seleccionados aleatoriamente para recibir la rueda. Las tasas y frecuencias de ahorro se medirán entre los grupos de tratamiento y comparación después de aproximadamente un año.

Resultados y lecciones de política

Resultados próximos.

Fuentes

1 El Grupo del Banco Mundial. http://data.worldbank.org/indicator/NY.GDS.TOTL.ZS