Resumen

Muchos gobiernos y organizaciones implementan programas de educación financiera en las escuelas para promover comportamientos financieros positivos a una edad temprana, pero se sabe poco sobre los impactos. En el sur y el este de Ghana, los investigadores evaluaron dos programas de alfabetización financiera para jóvenes para probar su impacto en el ahorro, el trabajo, el rendimiento académico y la toma de decisiones financieras. Un programa integraba educación financiera y social, mientras que el segundo solo ofrecía educación financiera. Ambos programas tuvieron un impacto positivo en los ahorros en la escuela, pero ningún impacto en los ahorros generales. Cierta evidencia sugiere que el programa sin el componente de educación social también llevó a los niños a trabajar más.

Tema de política

Los gobiernos y los donantes a menudo apoyan políticas para promover la educación financiera con el objetivo de mejorar las decisiones financieras de los hogares. Una mayor educación financiera ayuda a las personas a comprender los conceptos financieros, hacer planes financieros y navegar mejor por los servicios y productos financieros disponibles para ellos. Muchos de estos programas están dirigidos a los jóvenes, porque enseñar conocimientos financieros a una edad más temprana puede ser más efectivo para moldear comportamientos a largo plazo que enseñar estas habilidades más adelante en la vida. Sin embargo, alentar a los niños a pensar más en el dinero podría, en teoría, llevarlos a priorizar el trabajo a expensas de la escuela. A pesar del considerable interés político en los programas de educación financiera para jóvenes, se sabe poco sobre el impacto de estos programas en el logro educativo o las decisiones del mercado laboral.

Contexto de la Evaluación

Esta evaluación ocurrió en tres distritos de Ghana. Greater Accra East y Sekondi Takoradi Metropolitan Area (STMA), un distrito en una zona costera en el oeste, son semiurbanos y más ricos que Ghana en su conjunto. Por el contrario, Nkwanta, en el este, es principalmente rural y más pobre. Aunque los estudiantes de todos los grados eran elegibles para participar, los investigadores se enfocaron en estudiantes de quinto a séptimo grado porque estos niños presumiblemente tendrían más acceso al dinero y una mayor familiaridad con las finanzas. La mitad de los estudiantes encuestados eran mujeres y la edad promedio rondaba los trece años. Antes del programa, muchos niños ya ganaban y ahorraban dinero. Aproximadamente una cuarta parte (24 por ciento) de los estudiantes trabajaron en los últimos cuatro meses. Estos estudiantes trabajaron un promedio de dos días en el mes anterior y ganaron un promedio de 6.9 ​​GHS (US$ 4.9). Casi la mitad (47 por ciento) de los estudiantes tenían ahorros. En promedio, los ahorros de los estudiantes ascendieron a 5 GHS (US$3.57).

Aflatoun, el socio de esta evaluación, es una gran ONG internacional que ha desarrollado un currículo escolar para la capacitación en educación financiera. A partir de 2015, el plan de estudios de Alfatoun se implementó en más de 40,000 4.1 escuelas en más de cien países y llegó a XNUMX millones de niños.

Detalles de la Intervención

En asociación con Aflatoun, los investigadores realizaron una evaluación aleatoria para probar el impacto de dos programas escolares de educación financiera en el comportamiento de ahorro, el trabajo, el rendimiento académico, la asistencia y la educación financiera de los jóvenes. Los investigadores seleccionaron al azar 135 escuelas de una lista más grande sugerida por los distritos gubernamentales y los socios implementadores. Luego, los investigadores asignaron aleatoriamente un tercio de las escuelas dentro de cada distrito a uno de tres grupos.

1. Plan de estudios estándar de Aflatoun: El currículo estándar de Aflatoun integró la educación financiera con la enseñanza de componentes sociales. Los estudiantes aprendieron sobre la importancia del dinero, los métodos de ahorro y las habilidades para administrar una pequeña empresa. Las escuelas recibieron cajas de seguridad para salvaguardar los depósitos de los niños y los estudiantes recibieron libretas individuales para registrar las transacciones. Además, el componente social tenía como objetivo enseñar a los estudiantes a desarrollar el carácter, construir una imagen propia más positiva y crear conciencia sobre los derechos y responsabilidades de los niños.
2. Hucha honesta (HMB): Nombrado en referencia a las cajas de seguridad proporcionadas a las escuelas, el plan de estudios Honest Money Box siguió el plan de estudios de educación financiera de Aflatoun, pero omitió los componentes sociales.
3. Grupo de comparación: Estas escuelas no implementaron el currículo estándar de Aflatoun ni el currículo de HMB.

Innovations for Poverty Action y las ONG locales capacitaron a los maestros de la escuela para ejecutar el programa y organizar clubes que se reunían semanalmente durante una hora después de la escuela. Los clubes comenzaron en octubre de 2010 y continuaron hasta el final del año escolar en julio de 2011, realizando reuniones periódicas incluso después de completar el plan de estudios, que constaba de 24 sesiones para Aflatoun y ocho para HMB. Los investigadores encuestaron a un promedio de 40 estudiantes de cada escuela para medir si y cuánto ahorraban y trabajaban, sus actitudes hacia el ahorro, preferencia por la asunción de riesgos o la paciencia, conocimiento financiero, autoestima y rendimiento académico.

Resultados y lecciones de política

Ambos programas llevaron a los estudiantes a ahorrar más en la escuela, pero no tuvieron impacto en el ahorro general. El programa HMB también condujo a un ligero aumento en el número de niños que trabajan.

Ahorros: Tanto el programa Aflatoun como el HMB aumentaron los ahorros de los estudiantes en la escuela. La proporción de niños que informaron algún ahorro en la escuela aumentó cinco puntos porcentuales para el programa Aflatoun y nueve puntos porcentuales para HMB desde una base del tres por ciento (un aumento de 190 y 325 por ciento respectivamente). El programa HMB también hizo que los estudiantes de primaria más jóvenes y los estudiantes que no ahorraban antes del programa tuvieran más probabilidades de ahorrar. Sin embargo, ninguno de los programas afectó los ahorros totales, lo que sugiere que los estudiantes trasladaron algunos de sus ahorros a las cuentas de la escuela en lugar de ahorrar más en general.

Trabajo: Ninguno de los currículos alentaba a los estudiantes a buscar trabajo remunerado y los componentes sociales del currículo de Aflatoun estaban diseñados para desalentar el trabajo infantil. Sin embargo, el programa HMB puede haber aumentado la frecuencia o la cantidad de horas que trabajaban los estudiantes. El programa HMB generó un aumento de 4.2 puntos porcentuales en la probabilidad de que un estudiante informara haber trabajado en los últimos cuatro meses en relación con el 24 por ciento que trabajó en el grupo de comparación (un aumento del dieciocho por ciento). Además, el programa aumentó la cantidad de días que los estudiantes trabajaron en los últimos treinta días de 2.2 a 2.9 días (un aumento del 30 por ciento). Estos resultados sugieren que incluir el componente social en el currículo de Aflatoun puede mitigar el impacto negativo de la educación financiera sobre el trabajo infantil.

Ninguno de los programas afectó la actitud de ahorro, la asunción de riesgos, los patrones de gasto, la confianza en sí mismos o el rendimiento académico de los estudiantes. Los investigadores sugirieron que los impactos limitados pueden deberse a que estos estudiantes eran demasiado jóvenes para que este programa afectara sus ahorros o que muy pocos estudiantes se unieron al programa. Se necesitan investigaciones futuras para examinar los impactos de los programas de educación financiera y social sobre el trabajo infantil.

Fuentes

James Berry, Dean Karlan y Menno Pradhan. 2018. "El impacto de la educación financiera para jóvenes en Ghana". Desarrollo mundial 102, 71–89.