Resumen

La propiedad y el uso de cuentas bancarias es bajo en muchos países en desarrollo. Los investigadores se asociaron con bancos en tres países para ver si eliminar los costos de abrir cuentas bancarias básicas llevaría a más hogares a abrir y usar cuentas bancarias. En general, el uso de las cuentas fue bajo en los tres países, y la oferta de una cuenta bancaria básica y gratuita no tuvo ningún impacto en los ahorros, los gastos, la salud o la educación. Estos resultados sugieren que es poco probable que las políticas centradas únicamente en ampliar el acceso a las cuentas bancarias básicas que ya existen en un lugar determinado mejoren el bienestar, en promedio.

Tema de política

Las cuentas bancarias son un componente esencial de la vida en los países desarrollados; el 94 % de los adultos en los países de la OCDE informaron que tenían una cuenta bancaria en 2014. Sin embargo, en los países en desarrollo, solo alrededor de la mitad de los adultos tenían una cuenta bancaria en 2014.1 En lugar de usar bancos, los hogares ahorran dinero de maneras menos formales, como almacenar efectivo en casa o comprar activos que podrían revender más tarde. Estas estrategias pueden ser costosas, riesgosas e inconvenientes en comparación con el uso de cuentas bancarias. Una de las razones por las que los hogares pueden optar por no usar cuentas es que a menudo tienen tarifas de apertura y mantenimiento. Abrir una cuenta también puede ser un desafío debido a la complejidad del papeleo. ¿Eliminar el gasto o la carga de abrir una cuenta bancaria puede alentar a los hogares a abrir y usar estas cuentas? ¿Varían estos resultados entre tres países con diferentes niveles de desarrollo y acceso bancario?

Contexto de la Evaluación

Para evaluar estas preguntas en todos los contextos, los investigadores se asociaron con bancos en zonas rurales de Chile, Malawi y Uganda. En 2014, el PIB per cápita fue de 253 USD en Malawi y de 677 USD en Uganda. En el mismo año, el 16 por ciento de los adultos en Malawi y el 28 por ciento de los adultos en Uganda tenían una cuenta en una institución financiera formal. En Malawi, el 49 % de los hogares de este estudio tenían ahorros en efectivo en el hogar, en comparación con el 97 % de los hogares de Uganda y el 25 % de Chile. Como país más desarrollado, Chile tenía un ingreso per cápita de US$14,520 y el 63 por ciento de los adultos tenía una cuenta en una institución financiera en 2014.

En Malawi, los investigadores trabajaron en los distritos de Balaka y Machinga. Los investigadores se asociaron con un banco comercial que ofrecía cuentas de ahorro básicas sin tarifas de apertura pero con tarifas de mantenimiento mensuales de aproximadamente US$0.50. En el transcurso de la evaluación, el banco elevó las tarifas mensuales de mantenimiento a US$0.64. Estas tarifas fueron relativamente altas, equivalentes a alrededor del 4 por ciento del gasto total para el hogar promedio en este estudio.

En Uganda, los investigadores se asociaron con una cooperativa de ahorro y crédito en los distritos de Bukomansimbi y Kalungu. La cooperativa ofrecía cuentas de ahorro básicas con cuotas de apertura de alrededor de US$15 y cuotas mensuales de mantenimiento de alrededor de US$0.20. Durante la evaluación, el banco duplicó las tarifas mensuales de mantenimiento a US$0.40. Estas tarifas fueron relativamente altas, equivalentes a alrededor del 1 por ciento del gasto total para el hogar promedio en este estudio.

En Chile, los investigadores se asociaron con un banco en la región de Temuco, una de las más pobres del país. El banco ofreció cuentas sin cargo, pero las personas deben visitar una sucursal bancaria para completar el papeleo para abrir una cuenta.

Debido a que esta evaluación se diseñó para ampliar el acceso a las cuentas bancarias tal como se ofrecen actualmente mediante la reducción de los costos de apertura, no habla de la calidad de las opciones bancarias (p. ej., largas colas de transacciones, horarios de atención limitados, ubicaciones de sucursales limitadas, baja confianza).

Detalles de la Intervención

Los investigadores realizaron una evaluación aleatoria para probar el impacto de las cuentas bancarias básicas y gratuitas en la propiedad y el uso de la cuenta, el ahorro total y las inversiones en negocios, educación y salud. En cada país, los investigadores se asociaron con bancos para eliminar las tarifas de apertura de cuentas u otras barreras para abrir una cuenta de ahorros. En Malawi y Uganda, los investigadores realizaron un censo para identificar los hogares que residían en las áreas atendidas por los bancos asociados que no tenían una cuenta bancaria: 2,107 y 2,160 hogares, respectivamente. Luego, los investigadores asignaron aleatoriamente a la mitad de los hogares de cada muestra para recibir un subsidio de cuenta bancaria.

En Malawi y Uganda, los agentes bancarios visitaron a las personas del grupo de tratamiento. Los agentes compartieron información básica sobre el banco y las cuentas, y explicaron que las cuentas normalmente presentaban tarifas que no se cobrarían durante la duración del estudio (alrededor de dos años). Luego, los agentes les dieron a los beneficiarios un cupón que podía canjearse por una cuenta gratuita en su sucursal bancaria local. Al final de la evaluación, los encuestadores visitaron todos los hogares del grupo de tratamiento para recordarles que cualquier cuenta que abrieran con un cupón comenzaría a incurrir en cargos y se ofrecieron a ayudar con el cierre de la cuenta si el hogar lo deseaba.

En Chile, los encuestadores también realizaron un censo para identificar a las personas sin cuenta bancaria. En total, identificaron a 1,975 personas y asignaron aleatoriamente a la mitad para recibir asistencia. Debido a que el banco en Chile ya ofrecía cuentas sin cargos, el “subsidio” de asistencia en Chile eliminó el costo no monetario de llenar el papeleo de la cuenta bancaria. Los encuestadores visitaron los hogares de tratamiento, explicaron las características de la cuenta bancaria, ayudaron a los encuestados a completar el papeleo y entregaron los formularios al banco.

 

En Malawi y Uganda, los investigadores realizaron encuestas aproximadamente seis, doce y dieciocho meses después de que se abrieron las cuentas para medir los ahorros tanto dentro como fuera de la cuenta bancaria. Los investigadores también utilizaron datos bancarios para medir la actividad de la cuenta. En Chile, los investigadores no recopilaron los mismos datos porque pocas personas abrieron una cuenta bancaria. En cambio, los investigadores realizaron entrevistas cualitativas con 639 personas a las que se les habían ofrecido cuentas bancarias gratuitas para entender por qué tan pocas abrieron cuentas.

Resultados y lecciones de política

En general, las cuentas bancarias básicas y gratuitas no generaron cambios en los ahorros o el bienestar de los hogares en Chile, Malawi o Uganda en promedio, pero pueden haber mejorado estos resultados para los "usuarios activos" (que hicieron al menos cinco depósitos en los primeros dos años). después de que le ofrecieran una cuenta). Estos resultados sugieren que expandir el acceso a los productos de ahorro existentes puede no mejorar el bienestar de un hogar promedio sin una cuenta bancaria.

Apertura y uso de la cuenta: Como se muestra en la siguiente tabla, mientras que más de la mitad de las personas en Malawi y Uganda abrieron una cuenta bancaria gratuita, la aceptación fue mucho menor en Chile. Los hogares en Chile también tenían menos probabilidades de usar sus cuentas que los de Malawi y Uganda. Pocos hogares se convirtieron en "usuarios activos", pero el uso de la cuenta fue bastante alto entre estos hogares.

Ahorros: En Malawi y Uganda, el acceso a cuentas bancarias aumentó los ahorros formales en alrededor de un 25 % con respecto al grupo de comparación. Sin embargo, cuando los investigadores observaron los ahorros formales e informales, no encontraron ningún aumento en los ahorros generales en Malawi. En Uganda, los ahorros generales aumentaron alrededor de US$5.00; los hogares ahorraron alrededor de US$8.78 en cuentas formales, pero redujeron sus ahorros informales en casi US$4.00.

Otros resultados: Ni en Malawi ni en Uganda el acceso a una cuenta generó cambios en la inversión comercial, los gastos, la salud o la educación para el hogar promedio. Sin embargo, los "usuarios activos" pueden haber mejorado estos resultados, aunque los resultados para los usuarios activos se estiman de manera imprecisa. En Uganda, por ejemplo, los usuarios activos pueden haber aumentado el gasto en alimentos y salud, y también puede haber aumentado la confianza en los bancos. En Malawi, los usuarios activos pueden tener mayores ingresos e inventarios comerciales.

Razones de la baja aceptación: Las respuestas de la encuesta sugieren que los hogares en Malawi y Uganda no usaron mucho sus cuentas porque sentían que eran demasiado pobres para ahorrar: el 89 % de los que no usaron sus cuentas en Malawi y el 80 % en Uganda identificaron que eran demasiado pobres para ahorrar. guardar como la razón principal por la que no usaron su cuenta. En Chile, las respuestas de la encuesta sugieren que pocos hogares abrieron cuentas debido a la disponibilidad general generalizada de cuentas gratuitas. Además, muchos hogares en Chile recibieron asistencia regular del gobierno, lo que puede haber servido como un flujo de ingresos confiable y, por lo tanto, redujo la necesidad de ahorro.