El impacto de ofrecer tarjetas de cajero automático gratuitas a parejas en Kenia
Resumen
Los costos de transacción asociados con la apertura, mantenimiento y retiro de fondos pueden ser una barrera para el uso de cuentas de ahorro formales para personas de bajos ingresos. En asociación con Family Bank of Kenya, los investigadores evaluaron el impacto de proporcionar una tarjeta de cajero automático gratuita a las parejas en el uso de la cuenta de ahorros. Proporcionar tarjetas de cajero automático aumentó significativamente el uso de cuentas de ahorro propiedad de hombres y cuentas conjuntas en promedio, pero no tuvo ningún efecto en las cuentas propiedad de mujeres u hombres que tenían menos poder de negociación que sus cónyuges. Estos resultados sugieren que la tarjeta de cajero automático, que aumentó la accesibilidad a la cuenta, también hizo que las cuentas fueran menos atractivas para las personas que solían mantener los ahorros personales alejados de los cónyuges con mayor poder de negociación, lo que afectó de manera desproporcionada a las mujeres.
Tema de política
Muchos esfuerzos para aumentar el acceso a las cuentas de ahorro formales se han centrado en reducir los costos de transacción, o las tarifas asociadas con la apertura, el mantenimiento y el uso de cuentas, al ofrecer cuentas básicas gratuitas o dinero móvil. Sin embargo, la reducción de los costos de transacción puede no ser beneficiosa para todas las personas que buscan ahorrar. Por ejemplo, los dispositivos de compromiso, que guardan dinero bajo llave y hacen que sea costoso acceder a ellos, pueden ser beneficiosos para las personas que se enfrentan a la presión de compartir recursos con otros miembros del hogar y de la comunidad. Esto es particularmente relevante para los hogares donde un individuo (a menudo el esposo) es el principal responsable de la toma de decisiones financieras y el otro (a menudo la esposa) tiene un poder de negociación más limitado. ¿Ofrecer tarjetas de cajero automático gratuitas que reducen los costos de transacción de las cuentas de ahorro puede conducir a un menor uso de la cuenta para las personas con bajo poder de negociación?
Contexto de la Evaluación
La evaluación se realizó en dos comunidades que rodean el centro comercial de Busia, Kenia, entre julio y septiembre de 2009. Busia está bien atendida por bancos formales, con más de seis bancos en el área durante el tiempo de la evaluación, incluido el Family Bank of Kenia, el socio para esta evaluación. En 2009, Family Bank of Kenya tenía más de 600,000 50 clientes, 13 sucursales y KES 167 1,000 millones (US$12.50 millones) en activos y atendía principalmente a clientes de ingresos bajos y medianos. La mayoría de las cuentas bancarias de Kenia en el momento de la evaluación requerían que los titulares de las cuentas mantuvieran saldos mínimos elevados, alrededor de KES 1.25 o US$ 0.78, y con frecuencia cobraban tarifas mensuales. Por el contrario, a todos los participantes del estudio se les ofreció la nueva cuenta de bajo costo de Family Bank, que no tenía cargos recurrentes ni de depósito y requería un saldo mínimo relativamente bajo de US$0.38. Las tarifas de retiro fueron de US $ 3.75 sin tarjeta de cajero automático y de US $ XNUMX con tarjeta de cajero automático, con una tarifa de US $ XNUMX para adquirir una tarjeta. Como la mayoría de las otras cuentas básicas, esta cuenta no pagó intereses.
Las normas sociales del área refuerzan fuertemente la noción de que los hombres son los cabezas de familia y, por lo tanto, los principales tomadores de decisiones financieras. Solo el 8 por ciento de los hombres y el 19 por ciento de las mujeres de la muestra afirmaron que la esposa toma la mayoría de las decisiones sobre cómo gastar el dinero. En promedio, las mujeres reportaron ganar menos que los hombres: KES 814 (US$ 10) la semana pasada, mientras que los hombres reportaron ganar KES 1,662 (US$ 21). Sin embargo, las mujeres de la región son económicamente activas y, a menudo, viajan sin supervisión.
Antes de la evaluación, casi todos (98 por ciento) de los encuestados informaron que usaban al menos un dispositivo de ahorro, con mayor frecuencia ahorrando en casa o en un grupo de ahorro informal. Sin embargo, la mayoría de los participantes no tenían una cuenta bancaria formal, especialmente las mujeres, de las cuales el 12 por ciento tenía una cuenta en comparación con el 32 por ciento de los hombres.
Detalles de la Intervención
En asociación con Family Bank of Kenya, los investigadores evaluaron el impacto de proporcionar tarjetas de cajero automático en la actividad de las cuentas de ahorro en el oeste de Kenia. Los investigadores invitaron a las parejas casadas, que aún no tenían una cuenta en Family Bank y estaban interesados en abrir al menos una cuenta, a abrir una cuenta básica gratuita. Las parejas tenían la oportunidad de abrir hasta tres cuentas: una cuenta conjunta, una cuenta individual para el esposo y una cuenta individual para la esposa. El equipo de investigación ofreció al azar diferentes tasas de interés temporales a seis meses, que oscilaban entre cero y 20 por ciento.
En total, un total de 749 parejas abrieron 1,114 cuentas. Alrededor de una cuarta parte de las cuentas abiertas fueron seleccionadas al azar para recibir una tarjeta de cajero automático gratis. La tarjeta de cajero automático tenía como objetivo reducir las tarifas de retiro y brindar una mayor comodidad al permitir retiros fuera del horario bancario. El equipo de investigación encuestó a las parejas para recopilar información sobre datos demográficos básicos, poder de negociación en el hogar, ingresos, prácticas de ahorro y preferencias de espera para recibir dinero durante distintos períodos de tiempo. Cada cónyuge fue entrevistado por separado cuando las parejas visitaron el banco para abrir una cuenta y luego tres años después. Además, Family Bank proporcionó datos administrativos sobre el uso de la cuenta durante todo el período del estudio.
Resultados y lecciones de política
Proporcionar tarjetas de cajero automático gratuitas aumentó el uso de la cuenta solo para cuentas conjuntas y de propiedad de hombres. Por el contrario, no hubo efecto para las cuentas propiedad de mujeres. Esto sugiere que las tarjetas de cajero automático, que aumentaron la accesibilidad a las cuentas, también hicieron que las cuentas fueran menos atractivas para las personas con menor poder de negociación (en su mayoría mujeres) que las usaban para mantener los ahorros personales fuera del alcance de los cónyuges con mayor poder de negociación.
Cuando se les ofreció una cuenta de ahorro básica y gratuita, todas las parejas abrieron al menos una cuenta bancaria, pero pocas la usaron. Del total de 1,114 cuentas abiertas, el 44 por ciento eran cuentas conjuntas y el 56 por ciento eran cuentas individuales. Las parejas abrieron con mayor frecuencia una sola cuenta conjunta (55 por ciento de las parejas) o dos cuentas individuales (30 por ciento de las parejas). A pesar de que todas las parejas abrieron una cuenta, solo el 22 por ciento de estas cuentas se usaron activamente, lo que significa que la cuenta recibió al menos un depósito dentro de los primeros seis meses posteriores a la apertura. Después de tres años, casi todas las cuentas fueron abandonadas.
Ofrecer una tarjeta de cajero automático gratis aumentó la probabilidad de que las parejas usaran la cuenta. La mayoría de las parejas no compraron una tarjeta de cajero automático por su cuenta, por lo que proporcionar una gratis aumentó en gran medida la propiedad de la tarjeta de cajero automático. Ofrecer una tarjeta de cajero automático gratis aumentó el número promedio de transacciones en los primeros seis meses de 0.8 a 1.4 y llevó a 2.1 transacciones más durante los próximos dos años y medio de un promedio de 3.1 (un aumento del 62 y 68 por ciento respectivamente). Los titulares de cuentas con tarjetas de cajero automático hicieron más depósitos y retiros, así como transacciones de mayor valor. Las tarjetas de cajero automático cambiaron la frecuencia con la que las personas agregaron y accedieron a sus ahorros, en lugar de ayudar a las personas a ahorrar más en general. El aumento en el uso no afectó los activos, la deuda o los ingresos generales, aunque disminuyó la probabilidad de que las parejas participaran en grupos de ahorro informales.
Sin embargo, el mayor uso de cuentas se concentró entre las cuentas conjuntas y de propiedad de hombres, sin impacto para las cuentas de mujeres.. Proporcionar tarjetas de cajero automático gratuitas casi duplicó la cantidad de depósitos realizados en cuentas conjuntas y de propiedad de hombres durante los primeros seis meses y después de casi tres años. Por el contrario, las tarjetas de cajero automático gratuitas no aumentaron el uso de las cuentas individuales de las mujeres. Las cuentas de mujeres en realidad experimentaron una disminución en el número de transacciones tanto a corto como a largo plazo.
Las mujeres pueden haber respondido de manera diferente a las tarjetas de cajero automático debido a los niveles más bajos de poder de negociación dentro del hogar.. En promedio, las mujeres en esta muestra tenían menos poder de negociación que sus esposos, definido como niveles más bajos de ingresos, educación y alfabetización y ser más jóvenes que el cónyuge. Los resultados muestran que las personas con bajo poder de negociación, a menudo pero no siempre mujeres, usaron menos sus cuentas cuando se les proporcionó una tarjeta de cajero automático gratuita. Las tarjetas de cajero automático facilitaron el acceso a los depósitos, pero también los hicieron más vulnerables a la apropiación por parte de su cónyuge. Para estas personas con bajo poder de negociación, tanto mujeres como hombres, la facilidad de retirar dinero era un inconveniente, no un beneficio.
En conjunto, estos resultados resaltan la importancia de considerar cómo los esfuerzos para hacer que los ahorros sean más accesibles y más baratos pueden tener consecuencias no deseadas para las personas con bajo poder de negociación. Desarrollar productos que ofrezcan conveniencia y altos niveles de seguridad puede ser una forma prometedora de satisfacer las necesidades de los ahorradores de bajos ingresos con posiciones de negociación más débiles en el hogar.