Resumen

Los investigadores están evaluando si los incentivos para ahorrar son efectivos para aumentar los niveles de ahorro y si estos niveles de ahorro más altos persisten después de que se eliminan los incentivos. 

Tema de política

Los ahorros son una herramienta esencial para ayudar a administrar flujos de ingresos irregulares, hacer frente a emergencias y realizar inversiones productivas. Las investigaciones muestran que muchos de los pobres del mundo expresan el deseo de ahorrar y tienen los fondos para hacerlo, pero aún luchan por acumular sus ahorros.¹² En algunos casos, esta discrepancia puede deberse a la falta de acceso a formas seguras de ahorrar. Sin embargo, la evidencia sugiere que a muchos les resulta difícil poner en práctica sus planes de ahorro, incluso cuando las opciones formales de ahorro están fácilmente disponibles.³ Una forma de ayudar a las personas a alcanzar sus metas de ahorro puede ser alentarlas a desarrollar el hábito de ahorrar. Si las personas se acostumbran a hacer aportes regulares a sus ahorros, es más probable que alcancen sus metas de ahorro a largo plazo. Los investigadores están evaluando si los incentivos monetarios directos pueden aumentar las tasas de ahorro e inculcar el hábito del ahorro entre los vendedores a pequeña escala en Ghana.

Contexto de la Evaluación

El mercado de Aboabo se encuentra en Tamale, la tercera ciudad más grande de Ghana. El mercado está compuesto por más de 2,000 vendedores, la mayoría de los cuales comercian con productos básicos, como maíz, arroz y verduras. Los vendedores de Aboabo tienen acceso a una amplia variedad de productos de ahorro formales ofrecidos por varios bancos, instituciones de microfinanzas y agentes de dinero móvil ubicados cerca del mercado. A pesar de la variedad de opciones para que la gente ahorre, muchos de los vendedores del mercado en Aboabo no utilizan estos servicios. Una encuesta preliminar sobre el uso de dinero móvil realizada para el estudio indicó que solo el 57 por ciento de los proveedores había oído hablar del servicio y solo el 9 por ciento lo había usado, a pesar de que el 94 por ciento de los proveedores poseía un teléfono móvil compatible con el servicio.

Detalles de la Intervención

Los investigadores están trabajando con Millicom Ghana Ltd., operadores de la plataforma de dinero móvil Tigo Cash, para evaluar si brindar incentivos en efectivo a través de una plataforma de dinero móvil puede ayudar a los vendedores del mercado a desarrollar un hábito de ahorro duradero.

Antes del inicio del estudio, Millicom Ghana llevará a cabo una intensa campaña de marketing e inscripción para Tigo Cash entre los proveedores de Aboabo. Seiscientos de los vendedores que se registren en Tigo Cash serán seleccionados para participar en la evaluación. La mitad se asignará al azar para recibir un incentivo en efectivo que se depositará directamente en sus cuentas de dinero móvil por cada semana en la que aumenten su saldo de ahorros con respecto a la semana anterior, en el transcurso de tres meses. De este grupo de trescientos vendedores, la mitad recibirá un pequeño incentivo semanal de GHS 0.5 (cedis de Ghana) por cada GHS 1 que ahorre, hasta un máximo de GHS 2 (aproximadamente US$1). La otra mitad recibirá un incentivo semanal mayor de 1 GHS por cada 1 GHS adicional que ahorre, hasta un máximo de 4 GHS (aproximadamente 2 USD). Los 300 proveedores restantes servirán como grupo de comparación y no recibirán incentivos semanales. Sin embargo, recibirán una transferencia de efectivo no anunciada cuando finalice la fase de incentivos de tres meses para ayudar a garantizar que cualquier diferencia entre el grupo de incentivos y el grupo de comparación sea el resultado de la formación de hábitos y no del ingreso adicional proporcionado por los pagos de incentivos.

Además de variar el monto del incentivo, el momento de los pagos variará aleatoriamente entre los participantes que reciben los incentivos semanales. Variar el momento de los pagos ayudará a determinar el número y la continuidad de los pagos necesarios para establecer el hábito de ahorrar. El grupo que recibe incentivos para ahorrar será asignado aleatoriamente a uno de tres subgrupos:

• Incentivos semanales continuos que comienzan una vez que se completa la encuesta de referencia por un total de 12 semanas de pagos de incentivos. 
• Incentivos semanales continuos que comienzan cuatro semanas después de que se complete la encuesta de línea de base para un total de 8 semanas de pagos de incentivos. 
• Incentivos semanales a partir de cuatro semanas después de que se complete la encuesta de referencia, donde el pago de incentivos no ocurrirá en cuatro semanas seleccionadas al azar para un total de 8 semanas de pagos de incentivos. 

Los investigadores recopilarán información sobre los ahorros, el consumo y la formación de hábitos autoinformados tanto de los participantes que recibieron los incentivos como del grupo de comparación a través de una serie de tres encuestas de hogares. La primera encuesta se realizará inmediatamente antes de que comiencen los pagos de incentivos; el segundo tres meses después, inmediatamente después de que finalice el pago de incentivos; y la encuesta final otros tres meses después de eso (seis meses después de la primera encuesta). Esta información ayudará a determinar si los incentivos impulsaron a las personas a aumentar sus ahorros o desarrollar un hábito de ahorro en comparación con aquellos que no recibieron pagos de incentivos. Estos datos se complementarán con datos administrativos de Tigo Cash y cuestionarios semanales de formación de hábitos autoinformados completados por un subconjunto asignado al azar de todos los participantes.

Resultados y lecciones de política

Proyecto en curso, resultados próximos.

Fuentes

¹ Collins, D., Morduch, J., Ruthrford, S. y Ruthven, O. (2009) Carteras de los pobres: Cómo viven los pobres del mundo con $2 al día. Princeton, Nueva Jersey: Princeton University Press.

² Duflo, E., Kremer, M., Robinson, J. (2010). Empujando a los agricultores a usar fertilizantes: teoría y evidencia experimental de Kenia. Revisión económica estadounidense 101 (6): 2350-2390

³ Baumeister, RF, Heatherton, TF y Tice, DM (1994). Perder el control: cómo y por qué las personas fallan en la autorregulación. San Diego, CA: Prensa Académica.