Resumen

Los investigadores preguntaron si enviar mensajes de texto regulares a los clientes recordándoles que ahorren animaba a los titulares de cuentas filipinos a aumentar sus saldos.

Tema de política

Con poco dinero de sobra, los pobres son particularmente vulnerables a las crisis de ingresos asociadas con eventos inesperados como desastres naturales o emergencias de salud. Muchos hogares que enfrentan estos costos inesperados pueden verse obligados a endeudarse o vender activos para mantenerse a flote. Sin embargo, quienes tienen acceso a los ahorros acumulados pueden estar mejor capacitados para mantener niveles constantes de consumo y evitar medidas más drásticas. Por supuesto, los ahorros no solo son útiles en tiempos de emergencia: muchos clientes de microfinanzas piden prestado repetidamente como una forma de obtener efectivo líquido, y algunas mujeres siempre tienen préstamos pendientes. Los ahorros pueden proporcionar una forma más económica (sin intereses) para que los microempresarios financien inversiones comerciales. El acceso a los servicios financieros formales está aumentando, pero muchas personas en el mundo en desarrollo aún no tienen cuentas de ahorro y muchos de los que las tienen no las usan. Aunque muchas personas expresan el deseo de ahorrar más, se sabe poco sobre la mejor manera de alentar a las personas a seguir adelante con el deseo de ahorrar. 

Contexto de la Evaluación

Por diversas razones, los bancos tradicionales desatienden a los pobres de Filipinas. Muchos viven lejos de las sucursales bancarias o no pueden cumplir con los requisitos mínimos de depósito para abrir una cuenta. Pero a pesar de los altos niveles de pobreza, los teléfonos celulares son extremadamente frecuentes. Se estima que el sesenta por ciento de todos los filipinos son suscriptores de teléfonos móviles y la cantidad total de mensajes de texto enviados todos los días a los teléfonos en Filipinas promedió 1 mil millones en 2007. Incluso entre los hogares pobres, los teléfonos celulares pueden ser una herramienta de comunicación esencial y muchos filipinos envían y recibir mensajes de texto regularmente. Esta situación única, con una combinación de una penetración muy alta de teléfonos móviles y una penetración relativamente baja de servicios bancarios, ofrece la oportunidad de probar si los recordatorios de mensajes de texto pueden influir en el comportamiento de ahorro.

Detalles de la Intervención

El First Valley Bank diseñó un producto de ahorro para permitir a los clientes comprometerse a ahorrar y evitar gastar los fondos ahorrados. A los clientes que abrían la cuenta de ahorros “Dream” se les entregaba una pequeña caja en la que podían introducir monedas, pero que solo el personal del banco podía abrir para sacar las monedas. El cliente podría llevar la caja al banco, donde el contenido se depositaría en la cuenta del cliente. A los clientes se les restringió el retiro de sus cuentas hasta que alcanzaron un cierto "monto objetivo" y después de una cierta fecha de vencimiento.

La intervención principal consistió en enviar mensajes de texto periódicos a un subconjunto de clientes de cuentas de ahorro elegidos al azar. La mitad de los clientes que recibieron recordatorios recibieron mensajes enmarcados positivamente, que enfatizaban que los sueños de la cliente se harían realidad si continuaba ahorrando dinero, mientras que la otra mitad recibió mensajes enmarcados negativamente, que enfatizaban que esos sueños no se harían realidad si no ahorraba. . Un tercer grupo, el grupo de comparación, no recibió mensajes de texto de "recordatorio". 

Una aleatorización independiente asignó a algunos clientes para recibir recordatorios de mensajes de texto "tardíos", independientemente de si ya habían sido asignados o no para recibir un recordatorio regular. Este recordatorio de depósito tardío solo se activaba si el cliente no realizaba su depósito mensual. Estos recordatorios de tardanza también variaban entre la pérdida y la ganancia, enfatizando la ganancia de lograr los sueños de uno o la pérdida de no lograrlos.

Resultados y lecciones de política

Como parte de un grupo de experimentos de ahorro realizados en Filipinas, Bolivia y Perú, los resultados indicaron que recibir un recordatorio aumentó la cantidad total ahorrada en el banco en un 6.3 %. Los clientes asignados al azar para recibir algún tipo de recordatorio también tenían un 3.1 % más de probabilidades de alcanzar su objetivo de ahorro en la fecha del objetivo.

No hubo evidencia de una diferencia en las tasas de ahorro de los clientes que recibieron recordatorios enmarcados positivamente versus enmarcados negativamente o recordatorios tardíos versus regulares.