Resumen

¿Cómo deciden los migrantes cuánto dinero enviar a casa en remesas? ¿Les gustaría tener algún control sobre cuánto dinero se gasta y cuánto se ahorra? Este estudio ofreció una variedad de cuentas bancarias especiales a los migrantes de El Salvador que viven en Washington DC, ofreciendo al remitente diversos grados de control sobre una cuenta a nombre del receptor. Los migrantes que ofrecieron un mayor control enviaron significativamente más. Aquellos a los que se ofreció cierto control sobre las cuentas bancarias duplicaron aproximadamente sus ahorros totales en el hogar transnacional combinado (migrante más receptor de remesas).

Tema de política

Para el año 2000, las personas que vivían fuera de su país de nacimiento habían crecido a casi el 3% de la población mundial, alcanzando un total de 175 millones de personas. El dinero que estos migrantes envían a casa, llamado remesas, es un tipo de flujo financiero internacional importante pero relativamente poco conocido. Investigaciones recientes sobre la economía de la migración han documentado varios impactos beneficiosos de los flujos de remesas en el bienestar y las inversiones de los hogares. Sin embargo, la investigación recién ha comenzado a observar cómo los migrantes toman sus decisiones sobre el envío de remesas, particularmente si desean un mayor control sobre cómo los miembros de la familia en su lugar de origen usan las remesas que reciben, y si eso afecta los montos enviados. 

Contexto de la Evaluación

El Salvador es muy inusual entre los países en desarrollo en su número de migrantes en el extranjero en relación con la población nacional. Después de la guerra civil de 1980, grandes flujos de salvadoreños emigraron y continuaron haciéndolo a un ritmo notablemente constante. Al menos uno de cada siete salvadoreños ahora vive fuera del país, principalmente en los Estados Unidos. El ingreso total de aproximadamente 1 millón de salvadoreños que viven en los EE. UU. fue aproximadamente igual al PIB total de El Salvador en 2001. Simultáneamente con la expansión de las comunidades salvadoreñas en el exterior, el valor en dólares de las remesas enviadas a El Salvador ha crecido dramáticamente, de $790 millones en 1991 a 3.8 millones de dólares en 2008.

Las remesas parecen tener beneficios significativos para los receptores: los hogares en El Salvador que reciben más remesas tienen tasas más altas de escolarización infantil, por ejemplo. Pero la falta de control que tienen los migrantes sobre cómo se utilizan los fondos de las remesas en casa podría estar reduciendo la cantidad que eligen enviar a casa. El hecho de que los migrantes reporten preferencias mucho más altas por el ahorro, alrededor del 21% de los ingresos, en relación con los hogares receptores, que prefieren ahorrar menos del 3%, respalda esta suposición. 

Detalles de la Intervención

Los investigadores, en colaboración con el Banco Agrícola, diseñaron un experimento de campo que ofrecía una forma para que los migrantes salvadoreños canalizaran directamente una fracción de sus remesas a cuentas de ahorro en El Salvador. Para aislar la importancia del control de los migrantes sobre los ahorros, los investigadores probaron la demanda de diferentes productos que ofrecían a los migrantes distintos niveles de control sobre el uso de las remesas. Las encuestas de referencia se administraron tanto a los migrantes en los EE. UU. como a sus correspondientes hogares receptores de remesas en El Salvador.

La muestra consistió en inmigrantes del área de Washington DC que ingresaron por primera vez a los EE. UU. en los últimos 15 años y enviaron una remesa en los últimos 12 meses. Los 898 migrantes recibieron una visita de marketing, en la que un vendedor describió los usos y beneficios de los ahorros y se les animó a ahorrar. También fueron elegidos al azar para que se les ofreciera una de las tres cuentas nuevas en El Salvador a las que podían enviar dinero. La cuenta sería (i) abierta a nombre de un individuo en El Salvador, otorgando al destinatario control total, (ii) una cuenta conjunta donde el destinatario y el remitente tendrían acceso a través de tarjetas de cajero automático, lo que permitiría el monitoreo, pero no la ejecución por parte del migrante, o (iii) una cuenta solo a nombre del migrante, proporcionando plena capacidad para controlar los fondos en la cuenta. En el caso de las dos primeras cuentas, el personal del proyecto hizo arreglos por teléfono para que el receptor de remesas de El Salvador se reuniera con el gerente bancario de la sucursal del Banco Agrícola más cercana para completar los procedimientos finales de apertura de la cuenta. Para ayudar a rastrear el comportamiento de envío de remesas de los migrantes después de la visita de mercadeo, todos los migrantes de tratamiento visitados recibieron una tarjeta especial (llamada “tarjeta VIP”) que brindaba un descuento para enviar remesas a través de las ubicaciones de remesas de la institución asociada. Un grupo final de inmigrantes recibió la visita de marketing pero no se les ofreció una cuenta, sirviendo como grupo de comparación.

Resultados y lecciones de política

Los resultados indican que el deseo de controlar los usos de las remesas, en particular la fracción que se ahorra en cuentas de ahorro formales, era grande y tenía una influencia significativa en la toma de decisiones financieras de los migrantes. Cuando se les ofreció una cuenta a nombre del destinatario, que no permitía un control formal de las remesas, los migrantes tenían 16.4 puntos porcentuales más de probabilidades que el grupo de comparación de abrir cuentas. Cuando se les ofreció el control conjunto, los inmigrantes tenían 21.4 puntos porcentuales más de probabilidades de abrir cuentas que las personas del grupo de comparación, y 34 puntos porcentuales más de probabilidades cuando se les ofreció el control exclusivo.  

Si bien los efectos sobre los ahorros en Banco Agrícola fueron sustanciales, también hubo un aumento sustancial en los ahorros fuera del banco asociado, incluidos los bancos con sede en los EE. UU. Los investigadores interpretan este resultado como resultado del asesoramiento financiero ofrecido como parte de los tratamientos. Los migrantes implementaron estrategias de ahorro sugeridas por los comercializadores pero utilizando facilidades de ahorro en otros bancos.

Esto resultó en grandes efectos del tratamiento en ahorros. En comparación con una base de aproximadamente $430 en ahorros grupales de comparación informados, ofrecer un control conjunto o exclusivo de las cuentas bancarias duplica aproximadamente los ahorros totales en el hogar transnacional combinado (migrante más receptor de remesas).