Cuentas de ahorro para microempresarios rurales en Kenia
Resumen de hallazgos clave
Los microempresarios que trabajan por cuenta propia en Kenia aumentaron el ahorro bancario promedio diario en 9 chelines kenianos, la inversión comercial en un 46 % y los gastos privados diarios en un 38 % cuando se les ofreció acceso a una cuenta en el banco local del pueblo con las tarifas de apertura totalmente subsidiadas y sin cualquier requisito de saldo mínimo.Resumen
Muchos empresarios de los países en desarrollo carecen de acceso incluso a los servicios financieros más básicos. Los investigadores ofrecieron a los vendedores del mercado y a los conductores de taxis en bicicleta en las zonas rurales de Kenia un mayor acceso a las cuentas de ahorro formales: no había tarifa de apertura, aunque la cuenta no ofrecía intereses y los usuarios aún tenían que pagar tarifas de retiro sustanciales. El acceso a las cuentas de ahorro formales aumentó los ahorros, las inversiones productivas y los niveles de gasto entre las mujeres microempresarias, pero no entre los hombres. Los resultados sugieren que existen barreras significativas para el ahorro y la inversión para las mujeres del mercado en este contexto.
Tema de política
Cientos de millones de personas en los países en desarrollo se ganan la vida a través de negocios a pequeña escala con niveles muy bajos de capital de trabajo. Muchos de estos empresarios no tienen acceso ni siquiera a los servicios financieros más básicos. Se ha prestado una atención sustancial al microcrédito como medio para promover el espíritu empresarial a pequeña escala. Sin embargo, el impacto de los esquemas de microcrédito en los resultados comerciales, especialmente para los más pobres, aún se desconoce en gran medida, y muchos bancos que se enfocan en los pobres obtienen ganancias bajas o negativas. En este contexto, algunos han argumentado que la atención debe centrarse en el ahorro en lugar del crédito, ya que la evidencia sugiere que las personas deberían poder ahorrar para salir de las restricciones crediticias. Pero esta estrategia exige oportunidades accesibles para que las personas ahorren de forma segura, una perspectiva incierta para la gran mayoría de los pobres que aún carecen de acceso a servicios bancarios formales de cualquier tipo.
Contexto de la Evaluación
La sucursal de Bumala de la Asociación de Servicios Financieros (FSA, por sus siglas en inglés) es un "banco comunal" de propiedad y operación comunitaria que recibe apoyo (en forma de activos físicos iniciales y servicios continuos de auditoría y capacitación) de la Agencia de Desarrollo de Empresas Rurales de Kenia (K- REPS). La FSA es la única institución financiera presente en el área de Bumala. Las sucursales de bancos comerciales más cercanas están en otro pueblo a unos 25 kilómetros de distancia. En el momento del estudio, abrir una cuenta en el banco del pueblo costaba 450 chelines kenianos (Ksh) (US$ 6.40). La cuenta no pagó ningún interés. Sin embargo, el banco cobró una comisión por retiro (US$0.50 para retiros menores a US$8, US$0.80 para retiros entre US$8 y US$15, y US$1.50 para retiros mayores), generando así una tasa de interés negativa de facto sobre los ahorros.
La FSA se abrió en Bumala en octubre de 2004. Sin embargo, antes del inicio de la intervención en 2006, solo el 0.5 por ciento de los ingresos diarios de la ciudad de Bumala había abierto una cuenta. Las principales razones dadas por los encuestados por las que no tenían una cuenta fueron la incapacidad de pagar la tarifa de apertura de la cuenta y la falta de información sobre el banco comunal y su servicio.
Detalles de la Intervención
Trabajando en colaboración con Bumala FSA, los investigadores estudiaron la importancia de las restricciones de ahorro para las personas que trabajan por cuenta propia en las zonas rurales de Kenia. El personal de investigación local identificó a los vendedores del mercado y a los conductores de bicicletas taxi que aún no tenían una cuenta bancaria, pero dijeron que estaban interesados en abrir una. De las personas elegibles, se seleccionó al azar a 115 para que se les ofreciera la opción de abrir una cuenta sin costo para ellos mismos: los investigadores pagaron la tarifa de apertura de la cuenta y proporcionaron el saldo mínimo de 100 Ksh (USD 1.43), que las personas no podían retirar. Como se mencionó anteriormente, estas cuentas no ofrecían intereses e incluían tarifas de retiro sustanciales, lo que hacía que la tasa de interés de facto sobre los depósitos fuera negativa. A un grupo de comparación de 135 personas no se le prohibió abrir una cuenta, pero no se le ofreció ayuda para hacerlo.
Para probar la prevalencia y el impacto de las restricciones de ahorro, los investigadores examinaron 250 registros diarios autoinformados llevados por individuos tanto en el grupo de tratamiento como en el de comparación. Estas bitácoras incluían información detallada sobre ahorros formales e informales, inversiones y gastos empresariales, lo que permitió examinar el impacto de las cuentas de ahorro en una variedad de dimensiones. El personal de investigación local se reunió con los participantes del estudio dos veces por semana para verificar que los libros de registro se estuvieran completando correctamente y pagó a los encuestados 50 Ksh (US$ 0.71) por cada semana en que el libro de registro se completó correctamente. Esta información se complementó con datos administrativos del banco comunal sobre depósitos y retiros en cuentas de tratamiento, y una encuesta de antecedentes, que incluía información sobre las características de referencia y las preferencias de tiempo y riesgo de los encuestados.
Resultados y lecciones de política
Impacto en la captación de cuentas bancarias: El ochenta y siete por ciento de los participantes del estudio a los que se les ofreció una cuenta gratuita aceptaron abrir una, pero el 40 por ciento nunca hizo un depósito después de abrir la cuenta. Del 47 por ciento que utilizó su cuenta, las mujeres (todas vendedoras del mercado) hicieron depósitos significativamente mayores, con un depósito total medio de 2,840 Ksh (US$ 40.57) para las mujeres, en comparación con 1,290 Ksh (US$ 18.42) para los hombres (la mayoría de los cuales eran ciclistas-taxistas).
Impacto en el Ahorro: El acceso a una cuenta bancaria incrementó significativamente los ahorros entre las mujeres del mercado, pero no entre los conductores de bicicletas-taxi. Las mujeres del mercado en el grupo de tratamiento depositaron 9.36Ksh por día en su cuenta en promedio, mientras que los ahorros bancarios en el grupo de comparación fueron cero ya que casi ninguna de ellas abrió una cuenta por su cuenta. Los mecanismos informales de ahorro (como inversiones en ganado o participación en clubes de ahorro) no disminuyeron para las mujeres del mercado en el grupo de tratamiento, lo que sugiere un aumento neto en los ahorros.
Impacto en la inversión empresarial: El acceso a una cuenta bancaria aumentó la cantidad de mujeres del mercado que podían invertir en su negocio, en promedio.
Impacto en los gastos: El acceso a una cuenta bancaria aumentó significativamente los niveles de gasto de las mujeres del mercado. Los gastos en alimentos aumentaron un 13 por ciento, mientras que los gastos privados aumentaron un 38 por ciento.