Resumen

Mejorar la educación financiera y el acceso a cuentas bancarias puede ayudar a los jóvenes a ahorrar, permitiéndoles satisfacer sus necesidades financieras actuales e invertir en su futuro. En Uganda, los investigadores evaluaron si ofrecer educación financiera o cuentas de ahorro grupales a grupos de jóvenes de iglesias aumentaba los ahorros. Un año después de que terminó la intervención, encontraron que los ahorros totales y los ingresos habían aumentado entre los jóvenes a quienes se les ofreció educación financiera, cuentas de ahorro grupales o cuentas educativas y grupales. Tres años después de que terminó la intervención, los jóvenes a los que se les había ofrecido educación y cuentas grupales todavía tenían niveles de ahorro e ingresos más altos (tanto comerciales como informales) que los del grupo de comparación. Los ingresos comerciales fueron más altos para aquellos a quienes solo se les ofreció educación financiera, y los ingresos informales fueron más altos para aquellos a quienes solo se les ofreció cuentas grupales. 

Tema de política

La promoción de la educación financiera y el acceso a cuentas bancarias se han convertido en enfoques populares para ayudar a los pobres a ahorrar. El aumento de los ahorros puede ayudar a las personas a satisfacer las demandas financieras diarias e invertir en su futuro. Además, aumentar la tasa de ahorro en la población general puede ayudar a promover cambios a gran escala en la economía de un país al permitir una mayor inversión en recursos productivos. Para maximizar los beneficios del aumento de los ahorros tanto a nivel individual como nacional, puede ser más efectivo alentar a los jóvenes a ahorrar. Los jóvenes pueden ser más propensos a adoptar nuevos hábitos y tienen muchos años de trabajo por delante. Un creciente cuerpo de literatura investiga si la educación financiera o el acceso a los bancos afectan el comportamiento de ahorro de los jóvenes.

Contexto de la Evaluación

Uganda tiene una población muy joven: en 2006, el 52 por ciento de la población del país tenía menos de 15 años y el 29 por ciento de la población adulta del país tenía entre 15 y 34 años.1 Además, Uganda tiene tasas de ahorro extremadamente bajas, incluso en relación con sus vecinos. Entre 2001 y 2003, la tasa de ahorro promedio entre los hogares de Uganda fue del 5.2 por ciento, en comparación con una tasa promedio del 12.7 por ciento en la vecina Kenia.2

Los investigadores se asociaron con la Fundación para la Asistencia Comunitaria Internacional (FINCA) y la Iglesia de Uganda en esta evaluación. FINCA, cuya misión es brindar servicios financieros a los empresarios de ingresos más bajos del mundo, ha trabajado en Uganda desde 1992. La Iglesia de Uganda es una iglesia anglicana que representa el segundo grupo religioso más grande del país. Según el censo de 2002, el 36 por ciento de la población se consideraba afiliada a la iglesia. La Iglesia mantiene una gran red de grupos de compañerismo de jóvenes, con sede en las iglesias de las aldeas de todo el país. Los grupos de jóvenes que participaron en este estudio tenían un promedio de 40 miembros. La edad promedio era de 24.5 años y el 40 por ciento de los miembros eran mujeres.

Detalles de la Intervención

Innovations for Poverty Action trabajó con investigadores para evaluar si ofrecer educación financiera o cuentas de ahorro grupales a grupos de jóvenes de Uganda aumentaba los ahorros. El estudio involucró a 240 grupos de jóvenes de la Iglesia de Uganda, que fueron asignados al azar para recibir educación financiera, una cuenta de ahorro grupal, tanto educación financiera como una cuenta de ahorro, o ninguna intervención. Había 60 grupos de jóvenes en cada brazo del estudio.

El plan de estudios para la intervención de educación financiera fue diseñado en asociación con Straight Talk Foundation y Freedom from Hunger. El plan de estudios de diez sesiones y quince horas enseñó conceptos y habilidades para mejorar el comportamiento de ahorro, incluido el juego de roles sobre las diferencias entre ahorrar y pedir prestado para lograr una meta, cómo mantener un presupuesto y estrategias para discutir con éxito temas delicados relacionados con el dinero.

Los investigadores se asociaron con FINCA para diseñar una cuenta de ahorro grupal sin cargos y con procedimientos simples de apertura de cuentas, lo que minimizó las barreras comunes para abrir cuentas. Cada club tenía una sola cuenta y era responsable de mantener un libro mayor con los ahorros de los miembros individuales. Los clubes también debían realizar un depósito dentro de los treinta días posteriores a la apertura de la cuenta y mantener un saldo mínimo de 50,000 UGX (US$20).

Resultados y lecciones de política

Impactos a corto plazo (9-12 meses después de terminar la educación financiera):

• Educación financiera: los miembros de los grupos de jóvenes que recibieron educación financiera tenían niveles más altos de conocimiento financiero, conciencia y aritmética. Los jóvenes en grupos que recibieron educación financiera solo obtuvieron 0.04 desviaciones estándar más altas que el grupo de comparación en un índice que combina preguntas relacionadas con la educación financiera. Los jóvenes en grupos que recibieron tanto educación financiera como cuentas grupales obtuvieron 0.06 desviaciones estándar más altas que el grupo de comparación. Los jóvenes en los grupos que solo recibieron acceso a la cuenta no obtuvieron mejores puntajes que el grupo de comparación.
• Ahorros bancarios: utilizando datos bancarios administrativos sobre las cuentas grupales ofrecidas en la intervención, los investigadores descubrieron que ofrecer educación financiera además del acceso a la cuenta aumentaba los ahorros más que ofrecer la cuenta sola. Promediando entre los grupos que solo recibieron acceso a la cuenta y los grupos que recibieron acceso a la cuenta más educación financiera, solo el 14 por ciento de los miembros usaron la cuenta. Sin embargo, aquellos que sí usaron las cuentas ahorraron cantidades no triviales: un promedio de 15,000 6 UGX (US$ 4,000) en el grupo de solo cuenta y entre 7,000 1.60 y 2.80 XNUMX UGX adicionales (US$ XNUMX-XNUMX) entre los que también recibieron educación financiera.
• Ahorro total: Las tres intervenciones diseñadas para promover el ahorro incrementaron el ahorro total de los participantes. Esta medida incluía el ahorro mediante el almacenamiento en el hogar, haciendo que otra persona guardara el dinero o comprando bienes duraderos que luego pudieran venderse, además de los ahorros mantenidos en un banco formal. A diferencia de los datos bancarios administrativos, estos resultados no mostraron que la educación financiera y el acceso a la cuenta funcionen juntos para promover el ahorro, sino que cada enfoque puede fomentar un mayor ahorro por sí solo.
• Ingresos: las personas de los tres grupos de tratamiento informaron que ganaban entre un 10 y un 15 por ciento más de ingresos que las personas del grupo de comparación. Sin embargo, los investigadores no pudieron determinar si este efecto se debió a que las personas trabajaron más para aumentar sus ahorros o si las personas usaron los ahorros para realizar inversiones que generaron ingresos.

Los resultados preliminares del seguimiento a largo plazo, aproximadamente tres años después de que terminó la educación financiera, sugieren que persistieron los impactos en los ingresos del trabajo. Los ingresos del empleo informal aumentaron entre los dos grupos que recibieron una cuenta de ahorro. Los ingresos del empleo formal aumentaron entre los dos grupos que recibieron educación financiera (aunque los impactos fueron más fuertes en el grupo que recibió educación financiera y la caja de ahorro). El aumento en el ahorro encontrado en el corto plazo persistió en el largo plazo solo para quienes recibieron educación financiera y la cuenta de ahorro.

Fuentes