Resumen

Esta investigación examina si las herramientas de comunicación y marketing bancario pueden ayudar a las personas a ahorrar más y, en particular, cambiar de vehículos de ahorro informales a métodos del sector formal (por ejemplo, una cuenta bancaria). Junto con la Caja Municipal de Ica (CMI), IPA examina varios métodos de diseño de productos, más allá del incentivo financiero, para alentar a los clientes a completar su compromiso de ahorro.

Tema de política

Las microfinanzas han generado entusiasmo en todo el mundo como una posible estrategia para ayudar a las personas que viven en la pobreza a obtener los recursos que necesitan para iniciar un negocio, recibir educación adicional o realizar inversiones. Si bien gran parte del enfoque de las microfinanzas se ha centrado en los microcréditos, los servicios formales de ahorro también pueden tener un impacto dramático en las vidas de los pobres. Los ahorros son importantes como seguro en caso de enfermedad u otras crisis económicas, y como una forma de comprar activos productivos. Los ahorros también pueden sustituir la necesidad de préstamos entre los clientes que tienen fondos suficientes para financiar sus gastos por sí mismos. Pero las estrategias de ahorro están menos probadas que los servicios de crédito, y las instituciones de microfinanzas luchan por expandir efectivamente sus servicios de ahorro.

Contexto de la Evaluación

Los pobres semiurbanos que viven en Ica y Ayacucho, ciudades en el sur de Perú, a menudo obtienen ingresos a través de pequeñas empresas y autoempleo. En Ica, la agricultura representa la industria más importante, mientras que Ayacucho es muy conocida por sus artesanos y artesanías. Muchos de los pobres en esta parte del Perú ahorran a través de medios informales. A menudo guardan ahorros en sus propios hogares, una práctica conocida como colchón banco (colchón banco), o se unen a grupos de ahorro de tiovivo llamados ROSCA, donde los miembros juntan su dinero en una olla, y cada semana o mes un otro miembro se lleva el bote a casa. Debido a su naturaleza informal, estas dos prácticas de ahorro pueden ser riesgosas y poco confiables.

Detalles de la Intervención

Los investigadores examinarán si una iniciativa para promover el ahorro puede ayudar a las personas a ahorrar más y pasar del ahorro informal a los métodos del sector formal. El estudio es implementado por Caja Ica, un banco diseñado para atender las necesidades de los clientes pobres con programas de microahorro y microcrédito, con el apoyo del programa de Catholic Relief Services (CRS) y la asistencia técnica de COPEME. La Caja Ica está ofreciendo un nuevo producto de ahorro de compromiso denominado “Ahorro Programmado”. Los clientes que optan por participar en este servicio se comprometen a ahorrar una cantidad de su elección, de al menos 20 soles (US$ 6.50) por mes durante 6, 12, 18 o 24 meses. Como incentivo por cumplir con su compromiso de ahorro, los clientes reciben una tasa de interés preferencial de más del doble de la tasa de interés normal para las cuentas de ahorro.

Esta investigación examinará varios diseños de productos, más allá del incentivo financiero ya aumentado, para ver cuáles son más efectivos para alentar a los clientes a completar su compromiso de ahorro. Cada uno de los 5,000 clientes estimados que se espera que se inscriban en el programa será asignado al azar para recibir uno o más de los siguientes: (1) cartas de recordatorio antes de la fecha de vencimiento de su pago, (2) obsequios simbólicos al momento del pago para adelantar el " beneficio" del ahorro, (3) mensajes de incentivos positivos o negativos en cada boleta de depósito, o (4) ningún servicio, sirviendo como comparación. Este estudio determinará el mecanismo de compromiso que más efectivamente anime a los clientes a cumplir sus metas de ahorro.

Resultados y lecciones de política

Los clientes comenzaron a abrir cuentas bancarias en febrero de 2006. El último grupo al que se le dio seguimiento completó sus compromisos de ahorro en octubre de 2007. Los resultados preliminares indican que los obsequios de inscripción, las cartas y las boletas de depósito aumentaron la probabilidad de que los clientes alcanzaran su meta de ahorro en varios puntos de porcentaje. Sin embargo, los mensajes enmarcados negativamente parecen ser más efectivos que los correspondientes mensajes positivos para lograr que la gente ahorre.