150 millones de cuentas bancarias, ¿es eso suficiente?
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En una op-ed en MINT, uno de los periódicos de negocios más importantes de la India, la economista y consultora Ruchira Bhattamishra analiza las ideas del primer ministro Modi anuncio de un nuevo y ambicioso plan de inclusión financiera para todos los indios, pero dirigido en particular a la mitad estimada de la población del país que no utiliza un banco.
El plan, entre otras cosas, proporcionaría una tarjeta de débito y una póliza de seguro para reducir la corrupción en la transferencia de fondos (especialmente pagos de asistencia social) y proporcionar una red de seguridad financiera en caso de accidentes. El gobierno considera que esta "misión" de brindar seguridad bancaria y financiera básica a quienes la necesitan es un componente fundamental del desarrollo de la India.
Si bien la investigación de IPA ha encontrado en India que las transferencias electrónicas de fondos de los pagos de asistencia social reducir la corrupcion, también sabemos que entregar una tarjeta de cajero automático no es suficiente para considerar a los pobres usuarios efectivos de productos financieros. Bhattamishra, participante en IPA's Taller de Diseño Experimental para la Investigación de Ahorros y Pagos con nuestros Iniciativa de Inclusión Financiera Global, Señala:
Lo que ahora sabemos de la economía del comportamiento, una rama de estudio que prueba los conocimientos de la psicología en relación con los comportamientos económicos, es que existen brechas considerables entre la intención y la acción humana, y las decisiones sobre el ahorro no son una excepción. Los problemas de comportamiento, como el autocontrol limitado, que se analiza en este artículo, así como las brechas de información y conocimiento y la falta de atención a los objetivos a largo plazo, pueden actuar como barreras para la inclusión financiera. Las lecciones emergentes de la economía del comportamiento, combinadas con el poder de las evaluaciones aleatorias rigurosas, cada vez más utilizadas en el desarrollo internacional para brindar respuestas creíbles sobre la eficacia de los programas, pueden mejorar el diseño de productos financieros y promover la aceptación y el uso de estos productos por parte de los pobres, lo que lleva a Inclusión financiera.
Ella se basa en algunos de los IPA investigación en Kenia mostrando que cuando las personas solo destinaron ahorros a la causa de los gastos de salud, aumentó la inversión en su propia salud. Del mismo modo, en Filipinas:
Productos de ahorro comprometido, como el SEMILLA (Ahorre, gane, disfrute de los depósitos) que restringe el acceso a los ahorros hasta que se alcanza una fecha o un monto objetivo, se ha demostrado que aborda con éxito los problemas de autocontrol, incluso para los pobres. Una evaluación aleatoria en Filipinas mostró que la oferta de la cuenta SEED aumentó significativamente los ahorros.
Una variedad de estudios en curso y completados en Malaui también analice cuestiones como la contabilidad mental, la mejora del pago de préstamos y el desarrollo de productos financieros que ayuden a los agricultores a ahorrar e invertir. Lo que sabemos de todos estos estudios es que la infraestructura es solo una parte del diseño de un sistema financiero inclusivo. Pensar cuidadosamente para diseñar y probar las características del producto y los canales de entrega adaptados a los contextos y necesidades individuales será fundamental para el éxito del plan del Primer Ministro.
Vale la pena leer el artículo de opinión completo esta página, y puede leer más sobre nuestro último trabajo en replicar y escalar productos de ahorro comprometido esta página.
21 de agosto de 2014