Si usted es un maestro en los Estados Unidos con un préstamo estudiantil, puede obtener de $5,000 a $17,500 de sus préstamos estudiantiles perdonados por el gobierno federal después de cinco años consecutivos de enseñanza en escuelas de bajos ingresos. Para hacer esto, primero tendría que hacer coincidir los requisitos de elegibilidad con su puesto y sus préstamos: si tomó la licencia de maternidad, ¿cuenta ese año? ¿Cuenta su préstamo si tomó un aplazamiento mientras obtuvo su Maestría? Esto se detalla en una solicitud de 8 páginas y 4,370 palabras, enlazada hacia la parte inferior de un Preguntas Frecuentes en el préstamo federal. Luego, tendría que averiguar si su escuela es elegible durante los últimos 5 años, lo cual tendría que buscar en un página independiente. Luego, deberá obtener una firma de alguien en cada escuela en la que trabajó para verificar que su empleo era elegible durante el período de tiempo que estuvo empleado. Luego, lo enviaría a la entidad administradora de su préstamo y esperaría una cantidad de tiempo no especificada para saber si recibió la condonación del préstamo o no. Entonces, finalmente, no se le garantiza que recibirá una respuesta.

Hay muchas formas de mejorar este proceso que podrían mejorar el pago de los préstamos estudiantiles. Una forma podría ser asegurarse de que los maestros elegibles sepan que realmente son elegibles y para qué trabajos eran elegibles. IPA ha sido de trabajo con investigadores brayan jacob, damon jonesy llaves ben y el Departamento de Educación de Michigan para probar cómo los correos informativos individualizados sobre este programa afectan la aceptación de la condonación de préstamos (los resultados se publicarán próximamente). Este proyecto está parcialmente motivado por la falta de conocimiento sobre el programa y la elegibilidad individual entre los maestros. Solo un uno por ciento estimado de los maestros elegibles, incluidos aquellos sin préstamos estudiantiles, se benefician del programa, por lo que podemos estar seguros de que el programa no está funcionando actualmente como se esperaba. ¹ La falta de conocimiento es un probable culpable.

La complejidad de este sistema dificulta bastante el uso de programas diseñados específicamente para reducir la deuda de préstamos estudiantiles. Pero este es solo un ejemplo de cómo el sistema está mal diseñado para los prestatarios. Gran parte de este diseño ineficiente es más sutil que el problema de aceptación de la condonación de préstamos. La conversación sobre problemas como la deuda estudiantil y la condonación a menudo se hace desde la perspectiva de números concretos o factores estructurales, como el 1.4 billones de dólares en deuda estudiantil pendiente. 1.4 billones de dólares es una cantidad alucinante, inimaginable y poco intuitiva. Se convierte en grandes titulares. Cuando se usan números como ese, a menudo oscurece el vínculo funcional en el medio: ¿cómo afectan y median esas estructuras el comportamiento?

Un ejemplo lo hace más intuitivo. Tomemos a Naomi (un ejemplo ficticio): es una prestataria que acaba de tomar un nuevo trabajo que aumentó su salario mensual después de impuestos de $1418.80 a $2231.76. Aunque Naomi obtuvo un aumento considerable, el pago mensual de su préstamo sigue siendo el mismo: $203. Un sistema más sensible variaría sus pagos, manteniéndolos más bajos cuando tenga menos dinero y recuperándolos cuando comience a ganar más. Ese sistema se llama pago basado en ingresos (IDR). Los planes IDR a menudo limitan el reembolso a un cierto porcentaje de los ingresos y algunos ofrecen la condonación de préstamos después de un cierto período de tiempo. Benefician el bienestar de los prestatarios la gran mayoría de las veces, pero los prestatarios deben inscribirse activamente, incluso si conocen los beneficios de IDR.² La mayoría de los prestatarios no lo hacen.

[Los planes de pago basados ​​en los ingresos] benefician el bienestar de los prestatarios la gran mayoría de las veces, pero los prestatarios deben inscribirse activamente, incluso si conocen los beneficios de IDR.

En cierto sentido, este ejemplo ilustra un problema predeterminado. La forma predeterminada de pago tiene pagos fijos, "estilo hipotecario" que no se ajustan a los cambios en los ingresos del prestatario. Esto hace que el costo relativo para los prestatarios sea más alto en el momento exacto en que los ingresos son más bajos y es menos probable que los prestatarios tengan ahorros.³ La baja aceptación puede explicarse por el simple hecho de que los prestatarios pueden estar desinformados y la toma de decisiones financieras es un desafío incluso cuando se dispone de información perfecta.

Sin embargo, la falta de información no es la única ineficiencia en el pago de los préstamos. En el ejemplo de condonación de préstamos al comienzo de esta publicación, hay varios factores mediadores: disponibilidad de información, evitación de información estresante y problemas estructurales como la supervisión de los administradores de préstamos. Asegurarse de que la información correcta esté disponible cuando los prestatarios necesiten tomar decisiones puede mejorar esto.

La forma predeterminada de pago tiene pagos fijos, "estilo hipotecario" que no se ajustan a los cambios en los ingresos del prestatario.

En esta discusión, existe una tensión entre el enorme problema estructural de $ 1.4 billones de dólares de deuda pendiente y estos problemas de información y comportamiento aparentemente mundanos. Los problemas de comportamiento son aquellos que pueden ser simples y rentables de abordar: una carta personalizada cuesta 80 centavos según mi estimación. Esa carta no eliminará $1.4 billones de dólares de la deuda de préstamos estudiantiles, pero puede mejorar la vida de los prestatarios estresados ​​de manera significativa.

En última instancia, la educación sigue siendo un buena inversión, y los préstamos estudiantiles permiten a los estudiantes de bajos ingresos recibir educación superior a una tasa más alta. Estos beneficios no pueden exagerarse. Pero las ineficiencias en el pago de los préstamos aumentan los costos para los prestatarios. El diseño conductual puede ser una herramienta importante para abordar la crisis de pago de préstamos estudiantiles. El primer paso es asegurarse de que los programas existentes se utilicen y utilicen como se debe, y luego probar rigurosamente las nuevas soluciones.