Resumen

Las personas a menudo reportan que desean ahorrar más dinero del que realmente ahorran, Evidencia rigurosa ha demostrado que los recordatorios simples para ahorrar pueden ser efectivos para ayudar a las personas a lograr sus objetivos. Investigadores asociados a IPA llevaron a cabo evaluaciones en Ghana, Perú, Filipinas y la República Dominicana para generar evidencia sobre la eficiencia de los recordatorios en el ahorro. En Perú, el equipo de investigación trabajó con la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC) para evaluar el impacto de los mensajes de texto orientados a cambiar el comportamiento de ahorro. Los resultados preliminares sugieren que los recordatorios para ahorrar llevaron a las personas a usar sus cuentas bancarias con más frecuencia, y este impacto persistió seis meses después de que cesaron los recordatorios, pero esto no condujo a un aumento de los ahorros; variar el tiempo y el contenido de los mensajes no afectó los resultados.

Tema de política

Las personas a menudo informan que quieren ahorrar más dinero del que realmente ahorran. Hay una variedad de razones potenciales para esto: la información engañosa o incompleta sobre los productos de ahorro puede impedir que las personas elijan el mejor, es posible que no anticipen cómo los cambios en su situación financiera podrían cambiar sus necesidades de ahorro en el futuro, la tendencia humana a valorar la gratificación instantánea por los beneficios futuros puede llevarlos a gastar más en el corto plazo, o simplemente olvidarse de reservar dinero.¹

Evidencia rigurosa ha demostrado que los recordatorios simples para ahorrar pueden ser efectivos para ayudar a las personas a ahorrar más. Por ejemplo, un estudio realizado con tres instituciones financieras en Perú, Bolivia y Filipinas encontró que las personas asignadas al azar para recibir un recordatorio mensual por mensaje de texto o carta depositaron más dinero en cuentas de ahorro que un grupo de comparación que no recibió recordatorios.² Los mensajes de texto son una forma particularmente prometedora de enviar estos recordatorios, ya que más del 93 por ciento de los adultos en países de bajos y medianos ingresos tienen acceso a una tarjeta SIM activa.³ Sin embargo, se necesita más evidencia para comprender mejor cómo funcionan los recordatorios de mensajes de texto en diferentes contextos y comprender mejor los mecanismos por los cuales pueden afectar el comportamiento financiero.

Este estudio en Perú se llevó a cabo en conjunto con otros proyectos de mensajería en Ghana, la Filipinas, y la República Dominicana.

Contexto de la Evaluación

En Perú, la Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FEPCMAC) supervisa el sistema de cooperativas de ahorro y crédito del país. Este estudio se llevó a cabo en colaboración con tres de las cooperativas de ahorro y crédito afiliadas a FEPCMAC, una en las áreas de Cusco, Huancayo y Trujillo. Las cuentas que los mensajes animaban a los clientes a usar para depósitos eran cuentas de ahorro sencillas y de bajo costo.

Detalles de la Intervención

Los investigadores que trabajan con IPA se asociaron con FEPCMAC para evaluar el impacto de los mensajes de texto orientados al comportamiento en el uso de la cuenta y el comportamiento de ahorro. Se asignó un total de 30,726 clientes de cooperativas de ahorro y crédito con una cuenta bancaria móvil existente para recibir mensajes o para un grupo de comparación que no recibió ningún mensaje.

Los clientes del grupo de mensajes de texto recibieron una de cinco variantes asignadas al azar:

• Recordatorios simples: Recibió un recordatorio sencillo para guardar, como "No olvide guardar".
• Recordatorios de posibles ganancias de ahorro: Recibió recordatorios sobre cuántos ahorros podría acumular con el tiempo.
• Fomentos de depósito: Recibió recordatorios para hacer un depósito en una agencia o cajero automático.
• Recordatorios de gastos planificados: Recibía recordatorios para ahorrar para fines específicos, como el alquiler.
• Recordatorios sobre gastos no planificados: Recibió recordatorios para ahorrar para un contratiempo o una emergencia imprevistos.

Además del contenido, el equipo de investigación también aleatorizó otros elementos de la entrega de mensajes:

• Hora del día: Ya sea temprano o tarde en el día.
• Día de la semana: Un día entre lunes y sábado.
• Frecuencia: Ya sea una o dos veces al mes.
• Duración: O cuatro o seis meses.
• Personalización: Ya sea un saludo con el nombre del cliente al principio o un “Estimado Cliente” genérico.

Los investigadores utilizaron los datos administrativos de las cooperativas de ahorro y crédito para evaluar los impactos de las diferentes formas de entrega de recordatorios en el uso de la cuenta y los ahorros.

Resultados y lecciones de política

Nota: estos resultados son preliminares y pueden cambiar después de un análisis de datos adicional.

Los recordatorios de mensajes de texto para ahorrar llevaron a las personas a usar sus cuentas bancarias con más frecuencia. El impacto persistió: seis meses después de que terminaron los recordatorios, era más probable que los usuarios hubieran realizado una transacción si habían recibido recordatorios en el pasado. Sin embargo, los aumentos en el uso de la cuenta no resultaron en mayores niveles de ahorro. 

Este aumento fue impulsado por clientes que estuvieron inactivos en el corto plazo, habiendo utilizado sus cuentas en los últimos seis meses pero no durante el último mes; estos clientes que recibieron recordatorios tenían cuatro puntos porcentuales más de probabilidad de realizar una transacción que sus contrapartes en el grupo de comparación que no recibieron recordatorios (un aumento del 42 al 46 por ciento). Los recordatorios no tuvieron impacto en los usuarios de cuentas que habían estado activos en el último mes o inactivos durante más de seis meses.

Mientras tanto, ninguna de las variaciones en el contenido del mensaje, la hora del día, el día de la semana y la duración alentó a los clientes a realizar más transacciones o ahorrar más dinero, durante el período de estudio en su totalidad o mes a mes.

En general, los mensajes de recordatorio fueron efectivos para alentar a los clientes bancarios inactivos a usar las cuentas con más frecuencia, pero el contenido y el momento de los mensajes generalmente no fueron importantes para afectar el comportamiento del cliente, y tanto los retiros como los depósitos aumentaron, lo que sugiere que el aumento de la actividad no resultó en mayor ahorro.

Fuentes

¹ Para una discusión de la literatura empírica reciente de estos sesgos de comportamiento, consulte: Karlan, D., Ratan, AL y Zinman, J. (2014). Ahorros por y para los pobres: una revisión y agenda de investigación. Revisión de ingresos y riqueza, 60(1), 36-78.