El impacto de los grupos de ahorro en las vidas de los pobres rurales en Ghana, Malawi y Uganda
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La promoción de las Asociaciones de Ahorro y Préstamo de las Aldeas (VSLAS) condujo a una mejora en la inclusión financiera, los resultados comerciales de los hogares y el empoderamiento de las mujeres.Resumen
Se cree que las Asociaciones de Ahorro y Préstamo de las Aldeas (VSLA, por sus siglas en inglés) desempeñan un papel fundamental para llevar los servicios financieros a las zonas rurales de los países en desarrollo, donde el acceso a los servicios financieros formales suele ser muy limitado. Sin embargo, la evidencia sobre el impacto de estos grupos ha sido escasa. En Ghana, Malawi y Uganda, Innovations for Poverty Action trabajó con investigadores y CARE para evaluar rigurosamente el impacto de las VSLA en los hogares rurales. En general, la promoción de los grupos condujo a una mejora en la inclusión financiera, los resultados comerciales de los hogares y el empoderamiento de las mujeres. También hubo evidencia de una mayor resiliencia: en las aldeas afectadas por la sequía, los hogares experimentaron una mejora en la seguridad alimentaria y los ingresos. Sin embargo, los investigadores no encontraron evidencia de impactos en el consumo promedio u otros resultados de bienestar.
Tema de política
Si bien las instituciones financieras y los proveedores de servicios financieros digitales continúan aumentando el alcance de los servicios financieros formales, ofrecer dichos servicios a los pobres de las zonas rurales es costoso y un gran número de ellos siguen sin estar bancarizados. Sin servicios financieros formales, como productos de crédito y ahorro, puede ser difícil para los pobres de las zonas rurales afrontar gastos importantes, invertir en sus granjas o negocios y pagar eventos inesperados como enfermedades o funerales. Los métodos tradicionales de ahorro comunitario, como las asociaciones rotativas de ahorro y crédito (ROSCA), son populares y brindan la oportunidad de ahorrar, pero tienen una flexibilidad y funcionalidad limitadas, ya que este modelo no permite a los ahorradores ganar intereses ni pedir dinero prestado. Las Asociaciones de Ahorro y Préstamo del Pueblo (VSLA) se basan en el modelo ROSCA para crear grupos de personas (a menudo mujeres) que juntan sus ahorros para tener una fuente de fondos de préstamo: los miembros hacen contribuciones de ahorro al fondo común y también pueden pedir prestado de él. Se cree que las VSLA desempeñan un papel fundamental para brindar acceso a los servicios financieros a las áreas rurales, pero existe evidencia rigurosa limitada sobre su impacto. Los investigadores realizaron tres evaluaciones en Ghana, Malawi y Uganda para evaluar cómo las VSLA impactan el bienestar financiero de los hogares rurales y el empoderamiento de las mujeres.
Contexto de la Evaluación
CARE, una ONG internacional y uno de los principales promotores del modelo VSLA, actuó como socio principal para esta evaluación. Esta investigación se llevó a cabo en áreas rurales de Ghana, Malawi y Uganda, donde el acceso a los servicios financieros formales sigue siendo limitado a pesar del reciente crecimiento de los servicios financieros digitales; la propiedad de cuentas bancarias es del 40 por ciento, 18 por ciento y 44 por ciento, respectivamente. En todos los sitios de estudio, el pueblo promedio constaba de alrededor de 800 residentes y estaba a aproximadamente tres horas a pie de la carretera pavimentada más cercana. Los hogares estaban compuestos por unas seis personas en promedio, y casi todos se dedicaban a actividades agrícolas y uno de cada cuatro también tenía negocios.
En estos contextos rurales, se cree que el acceso a un conjunto de servicios financieros a través de las VSLA ayuda a los hogares a superar las crisis, reservar recursos para la temporada de escasez e invertir en sus granjas y otras actividades generadoras de ingresos. También se cree que el enfoque del programa en las mujeres y su inclusión financiera respalda el empoderamiento del hogar y la actividad económica.
Detalles de la Intervención
En Ghana, Malawi y Uganda, los investigadores se asociaron con CARE y 13 ONG locales para evaluar el impacto de las VSLA en el uso de los servicios financieros, la actividad empresarial, los ingresos, el empoderamiento, el consumo y la capacidad de hacer frente a eventos inesperados como las sequías en los hogares. Los investigadores asignaron aleatoriamente alrededor de la mitad de los 561 grupos de aldeas al grupo de tratamiento y la otra mitad a un grupo de comparación. En los tres países, 15,221 hogares participaron en el estudio.
En las aldeas de tratamiento, un representante de CARE o uno de sus socios se reunió con los líderes de las aldeas, realizó actividades promocionales y facilitó la formación de VSLA. Los participantes interesados (en su mayoría mujeres) formaron grupos de 19 a 30 miembros, reuniendo dinero para crear un fondo del que los miembros pudieran pedir prestado. Con tasas determinadas en la fundación del grupo, los miembros pagan los préstamos con intereses, lo que les permite obtener un rendimiento de sus ahorros. Además, la mayoría de las VSLA incluían un fondo social o solidario administrado por el grupo para ayudar a los miembros necesitados a través de préstamos sin intereses o donaciones en efectivo en caso de emergencia. Si bien los representantes de CARE y sus socios implementadores apoyaron la formación de nuevas VSLA, en Malawi y Uganda el programa también tuvo como objetivo capacitar a los agentes locales para continuar formando nuevos grupos más allá de la duración y el alcance del programa.
Entre 22 y 30 meses después de que se formaron los primeros grupos VSLA en cada país, Innovations for Poverty Action realizó encuestas finales para evaluar su impacto.