Si comprar una tarjeta de $20 para el metro con una tarjeta de débito puede resultar en diez cargos por sobregiro inesperados para $358, ¿por qué elegiría usar una cuenta corriente? Para muchos consumidores, existen beneficios importantes y una lógica perfectamente racional a no participar en un sistema financiero formal. Según el informe más reciente de la FDIC Encuesta Nacional de Hogares No Bancarizados y Subbancarizados, casi el 20% de los estadounidenses no tienen servicios bancarios, lo que significa que tienen una cuenta en una institución asegurada pero también utilizan productos financieros fuera del sistema bancario.

Existe el argumento de que estos consumidores están perdiendo oportunidades de participar en una gama más amplia de prácticas financieras, como el ahorro, al hacer negocios con instituciones no bancarias que no pueden ofrecer cuentas de depósito, por ejemplo. Los esfuerzos de bienestar financiero en los Estados Unidos se han centrado tradicionalmente en acceso bancario y la acumulación de ahorros formales, aun cuando grandes franjas de consumidores continúan trabajando fuera del sistema bancario formal. Pero, ¿qué pasaría si los defensores del bienestar financiero adoptaran un enfoque más holístico del bienestar financiero y encontraran formas de apoyar hábitos financieros saludables fuera del mundo bancario tradicional?

En los últimos años, los investigadores de IPA Dean Karlan y Jonathan Zinman se asociaron con ritocheck, un cambiador de cheques en el Bronx y el Alto Manhattan, para probar precisamente eso. Trabajando con una cooperativa de ahorro y crédito local, IPA y RiteCheck desarrollaron cuenta de ahorro simple sin comisiones para clientes de cambio de cheques. Mientras la cooperativa de crédito tenía la cuenta, los clientes podían abrir y usar el producto, llamado Cash & Stash, en cualquier sucursal de RiteCheck. Los investigadores de IPA esperaban ver un aumento en los ahorros entre los clientes que abrieron una cuenta, pero después de un año de indicaciones de marketing, los saldos de ahorro en las cuentas no aumentaron significativamente. En cambio, los recordatorios aumentaron de manera sustancial y significativa la cantidad de transacciones (depósitos y retiros) que las personas realizaron con sus cuentas. Estos resultados son una estimación del límite inferior, debido a problemas con la implementación consistente de los recordatorios.

Entonces, ¿cómo deberían los investigadores entender estos resultados? Después de todo, si bien estos resultados no tuvieron un efecto estadísticamente significativo en los saldos, sería difícil identificar cambios en los datos recopilados por IPA. Sin embargo, hubo un uso constante de las cuentas Cash & Stash tanto en el grupo de recordatorio como en el de control. En este caso, el uso de Cash & Stash por parte del cliente puede reflejar el bienestar financiero de una manera diferente a la esperada.

 

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor de los Estados Unidos (CFPB) por primera vez Encuesta Nacional de Bienestar Financiero, publicado en septiembre, sugiere un camino a seguir. En lugar de centrarse en productos y los proveedores, esta encuesta intenta medir el objetivo de la inclusión financiera: el bienestar. El bienestar financiero puede ser vagamente definido como tener seguridad financiera, control y flexibilidad. Tener un acceso reducido a los productos financieros a menudo coincide con una menor seguridad y, ciertamente, con una menor flexibilidad. Si las medidas más holísticas de bienestar financiero de CFPB se aplicaran a los clientes de RiteCheck en el experimento Cash & Stash, en lugar de simplemente capturar datos sobre saldos de cuentas y transacciones, ¿qué resultaría?

En IPA, todavía estamos trabajando para desempacar la dinámica que vimos en RiteCheck, pero estos resultados sugieren que cuando trabajamos con consumidores desatendidos, debemos pensar fuera de la caja cuando se trata de medir el bienestar financiero, especialmente a medida que nos volvemos más producto y agnóstico del proveedor. Como más y más Los estadounidenses eligen a los cambiadores de cheques en lugar de los entornos bancarios tradicionales debido a sus estructuras de tarifas sencillas y transparencia, las métricas de Bienestar Financiero del CFPB liberan a los defensores y empresarios para pensar fuera de la caja.

¿Podemos mejorar el bienestar financiero de los estadounidenses que no cuentan con servicios bancarios incluso sin que entren en un banco y cuáles son las compensaciones, si las hay? Estén atentos para un análisis más completo de los resultados de nuestro proyecto RiteCheck, disponible en 2018.