Resumen

Las personas a menudo informan que quieren ahorrar más dinero del que realmente quieren, y la evidencia rigurosa ha demostrado que los recordatorios simples para ahorrar pueden ser efectivos para ayudar a las personas a ahorrar más. Investigadores de la República Dominicana se asociaron con la institución de ahorro y crédito Banco Unión para realizar dos evaluaciones aleatorias de recordatorios SMS personalizados: la primera sobre su capacidad para influir en las decisiones de los destinatarios de remesas para abrir cuentas de ahorro, y la segunda sobre su capacidad para influir en las cuentas existentes. decisiones de ahorro de los tenedores. El estudio se llevó a cabo junto con evaluaciones en Ghana, Perú y Filipinas para construir la base de evidencia sobre recordatorios de mensajes de texto para ahorrar. Los mensajes SMS no aumentaron el número de cuentas de ahorro y llevaron a los participantes a realizar menos transacciones que los participantes que no recibieron ningún mensaje.

Tema de política

Las personas a menudo informan que quieren ahorrar más dinero del que realmente ahorran. Hay una variedad de razones potenciales para esto: la información engañosa o incompleta sobre los productos de ahorro puede impedir que las personas elijan el mejor, es posible que no anticipen cómo los cambios en su situación financiera podrían cambiar sus necesidades de ahorro en el futuro, la tendencia humana a valorar la gratificación instantánea por los beneficios futuros puede llevarlos a gastar más en el corto plazo, o simplemente olvidarse de reservar dinero.¹

Evidencia rigurosa ha demostrado que los recordatorios simples para ahorrar pueden ser efectivos para ayudar a las personas a ahorrar más. Por ejemplo, un estudio realizado con tres instituciones financieras en Perú, Bolivia y Filipinas encontró que las personas asignadas al azar para recibir un recordatorio mensual por mensaje de texto o carta depositaron más dinero en cuentas de ahorro que un grupo de comparación que no recibió recordatorios.² Los mensajes de texto son una forma particularmente prometedora de enviar estos recordatorios, ya que más del 93 por ciento de los adultos en países de bajos y medianos ingresos tienen acceso a una tarjeta SIM activa.³ Sin embargo, se necesita más evidencia para comprender mejor cómo funcionan los recordatorios de mensajes de texto en diferentes contextos y comprender mejor los mecanismos por los cuales pueden afectar el comportamiento financiero.

Este estudio en la República Dominicana se llevó a cabo en conjunto con otros proyectos de mensajería en Ghana, la Filipinasy Perú.

Contexto de la Evaluación

En 2015, la República Dominicana recibió US$4.9 millones en remesas del extranjero, un aumento del 8.5 por ciento respecto al año anterior y la tasa de crecimiento más alta de remesas en la región. Con más del 7 por ciento del PIB, estas transferencias son una fuente importante de divisas. También son importantes para un hogar receptor: las remesas entrantes constituyen en promedio el 14 por ciento de los ingresos mensuales de un receptor. Alrededor de la mitad de los hogares receptores tienen una cuenta bancaria que pueden usar para almacenar las entradas y acumular reservas.⁴

Banco de Ahorro y Crédito Unión (Banco Unión) es una institución de ahorro y crédito con fines de lucro formada en 2008. Banco Unión entrega más de 200,000 remesas por mes. Alrededor del 80 por ciento de estas remesas se entregan a los destinatarios directamente en sus hogares; la mayor parte del 20 por ciento restante se retira en una de las seis sucursales bancarias del Banco Unión. En 2013, el Banco Unión se asoció con el Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN) del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) para desarrollar cuentas de ahorro adaptadas a las necesidades de sus receptores de remesas. En 2014, alrededor del 75% de los saldos tenían al menos US$1. Sin embargo, al Banco Unión le preocupaba que los receptores de remesas no consideraran las cuentas como mecanismos de ahorro válidos.

Detalles de la Intervención

Los investigadores se asociaron con el Banco Unión para realizar dos evaluaciones aleatorias para probar el efecto de los mensajes SMS personalizados en las decisiones de los receptores de remesas de abrir cuentas de ahorro y las decisiones de ahorro de los titulares de las cuentas.

Apertura de Cuenta

En la primera evaluación, los receptores de remesas recibieron mensajes SMS que los animaban a abrir una cuenta de ahorro. Los investigadores seleccionaron a 73,209 clientes del Banco Unión que recibieron al menos una remesa en los dos meses previos a la campaña de SMS y no tenían cuenta de depósito o préstamo activo. De estos participantes, 6,062 fueron asignados aleatoriamente al grupo de comparación y no recibieron ningún mensaje SMS.

Los 66,747 participantes restantes recibieron un mensaje SMS por mes que varió según las siguientes dimensiones:

Introducción: Para comprender si los mensajes personalizados captan la atención del cliente, los participantes fueron asignados aleatoriamente para recibir un saludo genérico o un saludo personalizado.

Contenido del mensaje: Los participantes fueron asignados al azar para recibir uno de 11 mensajes diferentes en tres áreas temáticas: mensajes genéricos de “educación financiera” basados ​​en la serie de videos en línea del Banco Unión; información sobre diversas características de los productos del Banco Unión, o “reglas generales” destinadas a incentivar el ahorro.

Enmarcado: Los participantes fueron asignados aleatoriamente para recibir el mensaje como una declaración declarativa directa o formulada como una pregunta. Esta parte de la evaluación estaba destinada a probar si el marco inquisitivo fomentaba la reflexión y el compromiso con el contenido del mensaje.

Finalización del mensaje: Para comprender si un llamado a la acción influiría en el comportamiento del cliente, se asignó aleatoriamente a los participantes para que recibieran una frase orientada a la acción que los alentara a visitar una sucursal bancaria o un eslogan simple.

Duración: Para comprender si la duración de los recordatorios afectaba la adopción de la cuenta, los investigadores variaron aleatoriamente si los clientes recibían mensajes SMS mensuales durante cuatro, cinco o seis meses.

Los mensajes se enviaron entre julio y noviembre de 2015, con aproximadamente cuatro semanas de diferencia. Los investigadores midieron si los destinatarios abrían una cuenta de ahorro en una sucursal del Banco Unión.

Ahorrando

En la segunda evaluación, los investigadores se asociaron con el Banco Unión para probar el impacto de los recordatorios por SMS en el comportamiento de ahorro.

Los investigadores seleccionaron a 2,087 clientes que ya tenían una cuenta de ahorro de remesas en el Banco Unión y asignaron aleatoriamente a la mitad para que recibieran un mensaje SMS por mes que les recordara una meta de ahorro personal previamente establecida, si la información estaba disponible, o un aviso general para ahorrar. La otra mitad sirvió como grupo de comparación y no recibió ningún mensaje SMS.

Los mensajes se enviaron entre julio de 2015 y febrero de 2016, con aproximadamente 4 semanas de diferencia. Los investigadores midieron el número de transacciones y depósitos netos que los participantes realizaron en sus cuentas del Banco Unión durante la duración de la evaluación.

Resultados y lecciones de política

Los mensajes SMS no aumentaron el número de cuentas de ahorro y llevaron a los participantes a realizar menos transacciones que los participantes que no recibieron ningún mensaje.

Apertura de cuenta:

Los participantes que recibieron mensajes SMS no abrieron más cuentas de ahorro que los participantes que no recibieron mensajes SMS. Los investigadores plantean la hipótesis de que una campaña anterior ya se había dirigido a la misma población de clientes del Banco Unión. Los participantes que no tenían cuentas de ahorro antes de esta evaluación pueden haber sido los participantes con menos probabilidades de querer abrir una cuenta. También es posible que los mensajes SMS no sugirieran un valor para las cuentas que fuera lo suficientemente atractivo como para motivar a los clientes a abrir una cuenta.

Ahorro:

En un lapso de cuatro semanas, los participantes que recibieron mensajes realizaron transacciones por USD 13.91 menos que el grupo de comparación que realizó transacciones por USD 41.45, lo que representa una disminución del 33 % en los montos de las transacciones. Los destinatarios de mensajes SMS también tenían un 25 por ciento menos de probabilidades de realizar una transacción que el grupo de comparación en un período de cuatro semanas (una reducción de aproximadamente 1.5 puntos porcentuales desde una base del 7 por ciento en el grupo de comparación). Esta disminución tanto en el número como en el volumen de las transacciones se dividió en partes iguales entre depósitos y retiros, por lo que el saldo general no cambió en un período de cuatro semanas.

Los participantes a los que se les enviaron mensajes sobre un objetivo previamente establecido tuvieron menos transacciones durante un período de cuatro semanas. Los investigadores plantean la hipótesis de que el contenido de los mensajes SMS desalentaba el ahorro al recordar a los clientes una meta que parecía fuera de su alcance. La evidencia de otras áreas respalda esta hipótesis, aunque los investigadores no probaron esto directamente[ 3 ].

Además, las discusiones de los grupos focales revelaron que era común que los participantes tuvieran cuentas en múltiples instituciones para diferentes necesidades. Si bien no probaron esto directamente, los investigadores conjeturan que los participantes pueden haber sido alentados a ahorrar, pero lo hicieron fuera de su cuenta del Banco Unión.

Fuentes